Als je een huis wilt kopen maar op basis van je eigen inkomen zelf niet voldoende kan lenen, kunnen je ouders dan borg staan, of garant staan. Dit is niet bij iedere bank het geval, maar er zijn verschillende mogelijkheden.
De combinatie tussen stijgende huizenprijzen in de randstad en strengere hypotheekregels maakt het veel starters lastig. Je hebt namelijk steeds meer eigen geld nodig om een huis te kopen. Maar zonder hoog inkomen en dikke spaarrekening kom je niet ver.
Alles over wonen op IEXGeld Wonen
Wat is borg staan?
Als je ouders borg staan tekenen ze mee op de hypotheekakte. Ze zijn dus hoofdelijk aansprakelijk voor jouw hele hypotheekschuld. Als jij de maandlasten van jouw hypotheek niet meer kan betalen, zullen je ouders dat moeten doen.
Wanneer kunnen ouders helpen?
In zo'n situatie kunnen ouders je helpen met het krijgen van een hypotheek. Anders dan je waarschijnlijk denkt is het daarbij niet noodzakelijk dat je ouders een eigen huis met overwaarde moeten hebben. De spelregels van banken zijn veranderd.
Volgens de huidige regels moeten de maandlasten van een hypotheek betaalbaar zijn. Kan jij de lasten niet alleen dragen, dan kunnen je ouders dus bijspringen. Zij moeten dan dat deel van de maandlasten kunnen betalen. Daarbij maakt het niks uit of ze huren of een miljoenenvilla bezitten die vrij is van hypotheek.
Check: Hypotheekgarantie te duur voor starters
Wat zijn de voorwaarden voor borgstelling?
Die verschillen per bank. Maar ga maar uit van de volgende voorwaarden waar jij en je ouders aan moeten voldoen:
- Je moet zelf minimaal 70% van de hypotheek kunnen lenen op jouw inkomen
- Je moet aan kunnen tonen dat jouw inkomen de komende drie tot tien jaar voldoende gaat stijgen zodat je zelf de maandlasten van je hypotheek volledig kan betalen.
- Het inkomen van je ouders moet voldoende zijn om het deel dat je extra leent op basis van borgstelling te kunnen betalen.
- Extra: Als je ouders garant staan voor jouw hypotheek kun je geen gebruik maken van Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Welke banken bieden de mogelijkheid dat je ouders borg staan?
Er zijn op dit moment vijf banken die de mogelijkheid hebben dat je ouders mee tekenen op de hypotheek. Dat zijn Attens, Aegon, BLG, Rabobank en Obvion. En die hebben alle vijf eigen spelregels.
In alle gevallen komt het er op neer dat je ouders maximaal ongeveer 30% van de maandlasten moeten kunnen dragen. Op basis van het inkomen van je ouders (en hun maandlasten) kun je dus maximaal 30% extra lenen.
Lees meer:"Investeer in de grootste asset die je hebt: jezelf"
Wat zijn alternatieven?
De mogelijkheden met borgstelling zijn dus beperkt. Maar gelukkig zijn er alternatieven. Je ouders mogen je ook belastingvrij een schenking geven of geld lenen door middel van de familiebank.
Welke optie het beste is, hangt natuurlijk af van jouw situatie en de mogelijkheden bij je ouders. Voor veel starters is het moeilijk om in de huidige woningmarkt een huis te kunnen kopen. De huizenprijzen worden steeds hoger en veel starters kunnen door het lage startinkomen niet voldoende lenen om zelf de benodigde hypotheek te krijgen.
Jeroen Wolfsen is financieel planner en (mede)oprichter van MoneyWise, een platform waarop je financiële producten kunt vergelijken en afsluiten. Voorbeelden zijn pensioenverzekeringen, spaarrekeningen en hypotheken.