Behalve de vaste lasten, zoals de hypotheek, verzekeringen, elektriciteit en onze telefoonrekening, worden we in ons leven ook geconfronteerd met grote verwachte en onverwachte kostenposten, zoals de studie van de kinderen, het pensioen en een kapotte auto.
Lees ook deel I van Sparen voor Later: Hoeveel heb ik nodig?
In het eerste deel van dit tweeluik beschreven wat je zoal te wachten staat. In dit tweede deel lees je welke afwegingen je in elk geval moet maken als je wil sparen of beleggen voor later.
1.Hoeveel leg ik opzij?
De eerste vraag is natuurlijk hoeveel je wil reserveren. Het is hierbij van belang om onderscheid te maken tussen verschillende kostenposten.
Ten eerste moet je een buffer hebben voor dure uitgaven, zoals vakanties, vervanging van een kapotte wasmachine, onderhoud aan je huis en niet-gedekte zorgkosten. Het Nibud adviseert om hiervoor minimaal 10% van je maandinkomen te rekenen. Is dit lastig, dan kun je ook je vakantiegeld hiervoor reserveren.
Omdat deze kosten vaak onvoorzien zijn, is het belangrijk dat je daar altijd bij kunt. Zet dit dus niet op een geblokkeerde rekening.
De tweede categorie betreft onvoorziene grote tegenslagen, zoals werkloosheid. Hiervoor kun je je vaak indekken via een verzekering, zoals een overlijdensrisico- of woonlastenverzekering.
Tot slot is het verstandig elke maand een bedrag opzij te leggen voor voorziene grote kostenposten voor de toekomst, zoals je pensioen of een eigen woning. Volgens Monique van Wensem, hoofd Retail Marketing & Sales bij Robeco, zou dit een substantieel bedrag moeten zijn. Hoeveel precies, hangt af van je persoonlijke situatie en je wensen.
Lees ook: Sparen voor je pensioen: durf creatief te zijn
Lukt het niet om grote bedragen op te hoesten, kijk dan of je op bepaalde lasten kunt besparen. Een handig hulpmiddel is het persoonlijk budgetadvies van Nibud: een tool die inzicht geeft in je inkomsten en uitgaven.
2. Sparen of beleggen?
Beleggen rendeert op langere termijn meestal een stuk beter dan sparen, zeker bij de huidige lage rentestand. Bij maandelijkse inleg van 100 euro en een gemiddelde spaarrente van 0,4%, levert een spaarrekening na twintig jaar 25.000 euro op.
Bij een beleggingsfonds dat volledig in aandelen belegt, is dat naar verwachting 45.000 euro, op basis van een verwacht rendement van 6% op jaarbasis (schatting van Robeco, met een kleine afslag). Bedenk wel dat beleggen gepaard gaat met grotere risico’s.
Op korte termijn zijn de verschillen tussen sparen en beleggen niet zo groot, erkent Van Wensem. Maar op langere termijn tikt het wel aan, vanwege het rente-op-rente effect.
Ben je benieuwd naar de globale verschillen, bekijk dan deze tool. Daarmee kun je de historische rendementen van sparen en beleggen over een door jou gekozen periode vergelijken.
Lees ook: Rijk worden is vroeg beginnen
3. Zelf doen of uitbesteden?
Valt de keuze op beleggen, maar heb je hier niet veel verstand van en zit je niet ruim in je tijd, dan is het verstandiger om het uit te besteden. Dit kan bijvoorbeeld met beleggingsfondsen, waarmee je voor een relatief klein bedrag een breed gespreide beleggingsportefeuille krijgt.
Houd altijd de kosten in de gaten, aangezien deze direct ten koste gaan van de opbrengst. Indexfondsen zijn goedkoper dan actief beheerde beleggingsfondsen.
Lees ook: Zes redenen om in een index te beleggen
4. Hoe bouw ik de risico’s af?
Het zou zuur zijn als je zorgvuldig opgebouwde vermogen vlak voor je pensioendatum wegsmelt door een beurscrash. Daarom is het verstandig om de risico’s in de loop van de tijd af te bouwen.
Een van de manieren om dit te doen is via een lifecycle fonds. Maar je kunt natuurlijk ook zelf op een later moment overstappen naar een meer defensief beleggingsfonds.
5. Maandelijks of in één keer?
Niet iedereen verkeert in de luxepositie om in één keer een groot bedrag in te kunnen leggen. Elke maand een vast bedrag opzij zetten is dan een prima alternatief. Een voordeel van periodiek inleggen is dat je het risico van een verkeerde timing verkleint.
Lees ook: Periodiek beleggen: goed idee, maar let op de kosten
6. Fiscaal vriendelijk of niet?
Leg je geld opzij voor je pensioen, dan zijn er diverse constructies die fiscaal voordeel opleveren, zoals een lijfrente. Je betaalt dan tijdens de looptijd geen vermogensbelasting over je spaarpot, maar hier zijn wel strikte voorwaarden aan verbonden.