IEXGeld

Dossiers

Profiel

Je aflossingsvrije hypotheek: de kleine lettertjes

Het heeft even geduurd, maar de aflossingsvrije hypotheek is vogelvrij verklaard. De oorzaak is de verplichte aflossing die starters vanaf 1 januari 2013 moeten doen als zij een huis kopen om nog renteaftrek te kunnen genieten. Deze groep kan alleen nog kiezen uit de annuïteiten- en (of) lineaire hypotheek (aflossen in dertig jaar).

Lees ook: Starters kunnen kiezen uit drie hypotheken. Welke past het beste bij jou?

Voor 1 januari 2013 zijn er een paar miljoen aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Het was toen standaard dat iedere huizenbezitter een groot gedeelte van zijn hypotheek aflossingsvrij afsloot. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen hypotheekrente.

Het hypotheekbedrag wordt dan afgelost als de woning wordt verkocht. Natuurlijk is het ook mogelijk om tussentijds op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Wat nooit goed is verteld door de bank en de hypotheekadviseurs, zijn de kleine lettertjes in de voorwaarden van zo'n aflossingsvrije hypotheek.

Lees ook: Je hypotheek na dertig jaar

Hypotheek terugbetalen na looptijd

Iedere aflossingsvrije hypotheek moet namelijk worden afgelost na de looptijd. Aangezien de looptijd van een hypotheek maximaal dertig jaar is, kan de bank dan dus de aflossingsvrije hypotheek opeisen.

In 2014 heb ik al eens een kort onderzoek gedaan naar aflossingsvrije hypotheken en de eis met betrekking tot aflossen. Daaruit kwam naar voren dat alleen Westland Utrecht de aflossingsvrije hypotheek opeist en dus wil dat een huizenbezitter zijn hypotheek aflost na de looptijd.

In de afgelopen maanden zijn daar vier banken bijgekomen, namelijk:

  • Direktbank
  • MNF
  • Hypotrust
  • Florius

Problemen voorkomen

Om hun klanten zover te krijgen om extra te gaan aflossen is een brief voldoende om paniek te veroorzaken. De Direktbank schreef het volgende: "U moet het geleende bedrag in één keer terugbetalen als uw hypotheek afloopt."

Hierna komt de Direktbank met twee manieren om te voorkomen dat een huizenbezitter de aflossingsvrije hypotheek niet in één keer kan terugbetalen:

  1. begin alvast met aflossen
  2. kies een andere hypotheekvorm (omzetten naar een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek)

De MNF is ook duidelijk en schrijft:

"Het grootste risico loopt u wanneer u er geen rekening mee houdt dat uw Aflossingsvrije Hypotheek aan het eind van de looptijd in zijn geheel afgelost moet worden. Waar haalt u dit geld vandaan, als u geen vermogen heeft opgebouwd?"

"Maar er zijn nog drie andere risico’s waar u in de toekomst last van kunt krijgen, mogelijk zelfs tegelijkertijd: restschuld bij verkoop van uw huis, minder inkomen na uw pensioen, hogere lasten zonder renteaftrek."

Lees ook: Gaat de eigen woning van box 1 naar box 3?

Hoe hard zijn banken?

De vraag is nu hoe hard de banken gaan optreden als de looptijd is verstreken. Gaan zij daadwerkelijk het aflossingsvrije hypotheekbedrag opeisen? Voorlopig geven banken aan dit niet te doen. Wel gaan zij opnieuw toetsen en zal er een hogere hypotheekrente worden berekend.

Op het ogenblik is de hypotheekrente voor de aflossingsvrije hypotheek 0,2% hoger dan bij de annuïteiten- en lineaire hypotheek. Wie een aflossingsvrije hypotheek heeft, hoeft zeker niet in paniek te raken. Maar het is wel verstandig even te bekijken of je aflossingsvrije hypotheek niet te hoog is.

Je moet dan denken aan meer dan 50% van de waarde van je woning. Banken zullen deze huizenbezitters namelijk goed in de gaten gaan houden. En de kans is groot dat ze telefonisch contact gaan opnemen.

Lees ook: Hypotheekrente: lang vastzetten of snel aflossen?

Reacties

2 Reacties Omlaag ↓

Aantal posts per pagina:  20 50 100

  1. PeterIEX 20 mrt 2016 om 12:06 0
    Ik heb nog nooit mensen hun huis uit zien moeten gaan. Je kunt tegen die tijd vrijwel altijd een nieuwe hypotheek afsluiten. Die nieuwe hypotheek is dan natuurlijk wel volgens de dan geldende regels (dus niet aflossingsvrij). Daar hoort waarschijnlijk een ander kostenplaatje bij en je moet de nieuwe lasten wel kunnen dragen.
  2. Dagobert1007 19 apr 2016 om 15:45 0
    Laten we voor het gemak eens stellen dat de inflatie toch 1% per jaar is en dat dit dan gelijk is aan 30% in die 30 jaar en dat tegelijkertijd je salaris wel met de inflatie stijgt. (gemak, dus geen rente op rente en wat niet).
    Dan voelt een hypotheek van 300.000 nu, over 30 jaar als 210,000 nu.
    Indien het huis dan nogsteeds verkocht kan worden voor 3ton, is toch een mooie overwinst bereikt.
    Daarbij zal een nieuwe hypotheek dan een loan to value ratio hebben van 70%.
    Dan moet het toch niet moeilijk zijn een nieuwe hypotheek te vinden.

    En stel het lukt ook nog eens om de gewenste 2% inflatie te bereiken, dan voelt de waarde van de schuld straks als 120.000 nu. Ltv van 40%.

    Maar natuurlijk kan het geen kwaad om toch eens te kijken naar wat aflossing, of daarnaast te sparen.

2 Reacties Omhoog ↑

Lees ook:

Wat zijn de gevolgen van een verzwegen studieschuld voor de hypotheek?

Het blijft voorlopig mogelijk om studieschulden buiten de radar van hypo... Lees verder ›