Als je zelfstandige bent met een zwaar beroep (bijvoorbeeld metselaar, loodgieter of steigerbouwer) loop je meer risico bij arbeidsongeschiktheid.
Wil je je als loodgieter verzekeren, bijvoorbeeld, dan geldt er voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) een maximale eindleeftijd van 60 jaar. Word je arbeidsongeschikt, dan krijg je een uitkering, maar die stopt als je 60 bent.
Bij een eindleeftijd van 60 jaar moet je dan nog 7 jaar overbruggen tot de AOW-leeftijd (uitgaande van 67 jaar), zonder dat je een inkomen of arbeidsongeschiktheidsuitkering hebt.
Lees ook: De AOW-leeftijd gaat versneld omhoog. Wanneer mag jij met pensioen?
Verzekering niet aangepast naar nieuwe AOW-leeftijd
Bij minder zware beroepen hebben verzekeringen vaak een eindleeftijd van 65 jaar. Een stuk beter, maar ze zijn niet aangepast naar de AOW-leeftijd van nu.
Word je op je 65ste arbeidsongeschikt en de eindleeftijd van je verzekering kan niet worden aangepast, of je bent het vergeten om het aan te passen, dan loop je het risico dat je geen inkomen hebt in de periode dat je nog geen AOW ontvangt.
Dat kan, ook al duurt het dan maar twee jaar, voor problemen zorgen.
Lees ook: Ondernemer, ben je verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid?
Lijfrente gebruiken tijdens arbeidsongeschiktheid
Maar vanaf 1 januari 2015 is de wet op een onderdeel aangepast voor lijfrentesparen. Door deze aanpassing kun je bij arbeidsongeschiktheid je gespaarde lijfrentekapitaal geheel of gedeeltelijk gebruiken.
Stel dat je voor je pensioen spaart via een lijfrentepolis of banksparen. In principe mag je het gespaarde bedrag niet in één keer laten uitkeren; vanaf AOW-leeftijd ontvang je een periodieke uitkering.
Laat je het wel in één keer uitkeren, dan moet je over het gespaarde kapitaal in één keer belasting betalen en ook krijg je een boete van 20%. In het slechtste geval betaal je dan 72% over het gespaarde lijfrentesaldo. Dit geldt ook als je voor je pensioendatum onverwacht geld nodig hebt en het gespaarde saldo in één keer wilt ontvangen.
Maar bij ziekte of arbeidsongeschiktheid is dat - sinds de genoemde wetsaanpassing - anders. Dan mag je wél een deel van je gespaarde lijfrentesaldo in één keer opnemen. Het saldo mag je dan gebruiken als aanvulling op je inkomen vóór 65 jaar of de AOW-leeftijd. Natuurlijk betaal je dan wel belasting over het saldo, maar de boete van 20% vervalt.
Lees ook: Ken jij de spelregels van je lijfrentepolis?
Je inkomen aanvullen met je lijfrentespaarpot
Met het saldo kun je dan je inkomen dat je mist bij arbeidsongeschiktheid aanvullen. Wel zijn er voorwaarden.
- Je moet langdurig arbeidsongeschikt zijn, dus bijvoorbeeld niet tijdelijk ziek
- Je mag de AOW-leeftijd nog niet hebben bereikt
- Er geldt een maximum aan op te nemen saldo van 40.000 euro. Is je gemiddelde inkomen in de voorafgaande twee jaar hoger, dan mag je dat saldo opnemen.
Je hebt nu dus extra flexibiliteit om bij ziekte en arbeidsongeschiktheid je inkomen aan te vullen vanuit je lijfrentespaarpot. Zeker in de situatie dat je verzekering stopt met uitkeren op zestigjarige leeftijd, is het prettig om te weten dat je de periode tot AOW-leeftijd kunt overbruggen.
Uiteraard zal er dan weinig overblijven voor het (aanvullend) pensioen vanaf je AOW-leeftijd, maar nood breekt wetten en op deze wijze zijn je risico's bij arbeidsongeschiktheid beperkter.
Lees ook: Laat je je lijfrente uitkeren door een bank of door een verzekeraar?