Veel studenten bouwen tijdens hun studie een (hoge) studieschuld op. Als zij na hun studie gaan nadenken over het kopen van een eigen stekje, komen er vragen: kan ik nu eigenlijk wel een woning financieren? Ik heb spaargeld om de studielening af te lossen, maar is dat slim om te doen?
Als hypotheekadviseur krijg ik deze vragen regelmatig. In het algemeen is het beter om alle schulden af te lossen voordat je een woning koopt.
Dat is echter geen Wet van Meden en Perzen. Onder bepaalde condities kan het beter zijn om te wachten met het aflossen van krediet. Dat geldt in het bijzonder voor een studieschuld bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs).
Aflossen is niet altijd slim
Ik zal dat uitleggen. Er zijn drie mogelijke situaties:
- je hebt schuld
- je bent blut (geen vermogen)
- je hebt vermogen
Als je blut bent, wil dat niet zeggen dat je geen beschikbaar geld hebt. Als je een schuld hebt van 10.000 euro en een spaarrekening met daarop ook een bedrag van 10.000 euro, ben je na verrekening blut. Toch heb je krediet en toegang tot kapitaal.
Ik zei al dat het in de regel slim is om schulden af te lossen, dus in dit geval om die 10.000 euro op je rekening te gebruiken voor het aflossen van je schuld. Lenen kost namelijk geld. Maar nul euro op de bankrekening, dat pakt nadelig uit bij het kopen van een woning.
Check ook: Het BKR is er om je te helpen, echt waar!
Je hebt extra vermogen nodig
Het is namelijk gebruikelijk dat je (eigen) geld moet meebrengen om de hypotheek rond te krijgen. Als je een woning koopt van 200.000 euro, kun je in 2015 nog 3% bovenop de waarde meefinancieren.
Je kunt dus een hypotheek krijgen van maximaal 206.000 euro. Bij het kopen van een woning moet je echter rekenen op minstens 5% extra kosten. Om deze woning te kopen, heb je dus 210.000 euro nodig.
De hypotheek is dus onvoldoende: je hebt 4.000 euro extra nodig. Mensen die voor het kopen van een woning hun schulden gaan aflossen, krijgen daarom weleens de deksel op de neus. Aan het eind van het liedje kunnen zij helemaal niet kopen.
Lees ook: Check dit als je een huis wilt kopen. De maximale hypotheek is (weer) lager geworden.
Soepele regels bij studieschulden
Alleen heeft krediet ook nadelen. Voor iedere euro krediet kun je ongeveer vier euro minder krijgen bij je hypotheeklening. Voor een studieschuld gelden echter soepelere regels. Voor een studieschuld bij DUO krijg je voor elke euro ongeveer anderhalve euro minder.
Kortom: in de regel is het aflossen van schulden beter. Maar als je een huis wilt kopen, is het verstandig om ervoor te zorgen dat je geld achter de hand hebt, ook als dat betekent dat je een (deel van je) schuld niet af kunt lossen. Dan kun je namelijk, hoewel in een lagere prijsklasse, toch een huis kopen.
Lees ook: Jos Koets: "Studenten, leen zoveel mogelijk!"