IEXGeld

Dossiers

Profiel

Tussentijds aflossen op je hypotheek is niet altijd verstandig

Kijk, dit tweette Rabobank eerder deze week: 

en ook ABN Amro liet van zich horen, mét grafiekje:

Klanten van bovenstaande banken losten nooit eerder zoveel extra af op de hypotheek als in 2014. En ook ING kreeg afgelopen jaar met aardig wat transacties te maken.

Mogelijke verklaringen hiervoor zijn eigenlijk niet zo heel lastig te bedenken. Denk eens aan de tijdelijk verruimde schenkingsvrijstelling eigen woning van uiterlijk 100.000 euro - die van halverwege 2013 tot en met eind december vorig jaar gold. Over een schenking tot dat bedrag, die je als huizenkoper of -bezitter kreeg, hoefde geen schenkbelasting te worden betaald.

En dan is er natuurlijk nog de ontzettend lage spaarrente. Spaargeld op de bank levert tegenwoordig dusdanig weinig - of zelfs niks - op, dat het niet zo vreemd zou zijn als je het 'n stuk zinvoller zou vinden om de centen in stenen te steken. Zeker als de rente op je spaargeld lager is dan de rente die je voor je lening betaalt.

Check ook: Wie spaart levert geld in. En het wordt er niet beter op.

Lagere maandlasten na aflossen

Goed, tot zover over 2014. Die verruimde schenkingsvrijstelling van een ton geldt nu niet meer (belastingvrij schenken voor de eigen woning kan nu nog tot 52.752 euro).

Maar de rente is nog steeds laag - misschien zelfs wel lager dan-ie was op het moment dat al die mensen vorig jaar hun geld naar hun hypotheekverstrekker brachten. Zodoende kan de lage rente nog altijd een logische reden zijn om extra af te gaan lossen.

Aflossen zorgt er bovendien voor dat je hypotheekschuld lager wordt, waardoor je lagere maandlasten hebt én minder kans hebt op een restschuld. Je voelt je er wellicht onafhankelijker door. En je verkleint met aflossen je vermogen, waardoor je minder vermogensrendementsheffing (1,2%, box 3) hoeft te betalen. Dat zijn fijne voordelen.

Lees ook: Laat je vermogen nog voor de jaarwisseling slinken

Tussentijds aflossen: er zijn ook nadelen

Bovenstaande klinkt mooi, maar wacht even: het betekent niet dat je nu meteen naar de bank moet rennen om óók een extra aflossing te regelen. 

Er kleven namelijk ook nadelen aan zo'n extra aflossing, die - in jouw situatie weliswaar - misschien wel zwaarder wegen dan de voordelen. En in dat geval is tussentijds aflossen juist helemaal niet zo slim. Ziehier: drie redenen om er nog een nachtje over te slapen (en er even een flinke berekening op los te laten).

1. Je raakt vrij besteedbaar geld kwijt (waarmee je niet meer kunt beleggen)

Wellicht een open deur, maar toch: wie extra geld in zijn hypotheek stopt, verliest vrij besteedbare euro's. Dat geld kun je niet even terughalen en dus niet meer ergens anders aan uitgeven. Hiermee wordt je financiële buffer kleiner.

Het spaargeld dat je hebt gebruikt voor je aflossing kun je dus ook niet meer gebruiken om te beleggen. En dat terwijl het juist zo'n goed alternatief voor sparen kan zijn (zo schreven we al eens dat sparen veel riskanter is dan beleggen). Er is best een kans dat je beleggingen meer voor je kunnen betekenen dan de (rente)besparing van het aflossen.

Z24-columnist Paul van der Kwast zegt: "Het lijkt mij altijd verstandig om, als je het geld kunt missen, naast je spaarrekening vermogen op te bouwen met aandelen en obligaties."

Als je hypotheek de waarde van je huis overstijgt kan het overigens verstandiger zijn om toch je hypotheek verder af te lossen, in plaats van te gaan beleggen met je spaargeld.

Lees ook: Zelf sparen voor later: een beleggingsportefeuille in 9 stappen

2. Het gaat ten koste van je aftrekpost

Zoals gezegd ga je misschien minder vermogensrendementsheffing betalen als je je spaargeld in je huis stopt, maar de Belastingdienst komt evengoed om de hoek kijken. Al worden de pijlen dan niet zozeer op box 3 gericht, maar op box 1.

ING legt uit: als je aflost zul je minder hypotheekrente gaan betalen. Dit betekent dat je minder rente af kunt trekken in box 1. Daardoor wordt je belastbare inkomen hoger, waardoor je misschien meer belasting in box 1 moet betalen. Je zou kunnen stellen dat je netto maandlasten minder hard dalen dan je bruto maandlasten.

Daarnaast moet je er rekening mee houden dat een hoger belastbaar inkomen er ook voor kan zorgen dat je in een hoger belastingtarief terechtkomt. En dan moet je dus meer gaan betalen. Met een hoger belastbaar inkomen kun je overigens ook het recht op bepaalde toeslagen verliezen.

Lees ook: Belastingtoeslagen, spaar ze allemaal!

3. Je kunt te maken krijgen met de bijleenregeling

Tot slot een nadeel dat op je pad kan komen als je ooit een ander (duurder) huis wilt kopen.

Zoals gezegd verlaag je je hypotheekschuld als je extra aflost. Het kan er voor zorgen dat de overwaarde op je woning groter wordt. En dan kun je te maken krijgen met de bijleenregeling. Vereniging Eigen Huis schrijft hierover: "Koop je na verkoop binnen drie jaar een andere woning, dan verlangt de Belastingdienst dat je die overwaarde besteedt aan aankoop of verbetering van die nieuwe woning."

Doe je dat niet? Dan krijg je, als je een nieuwe hypotheek afsluit, geen renteaftrek over dat deel van de lening die gelijk is aan de overwaarde.

Globaal uitrekenen of extra aflossen voor jou aantrekkelijk kan zijn? Check de rekenhulp van Vereniging Eigen Huis.

Gerelateerde Tools

Reacties

5 Reacties Omlaag ↓

Aantal posts per pagina:  20 50 100

  1. LesleyD23 30 jan 2015 om 15:53 0
    Top artikel! thanks! Hoorde ik daar een doel? ;)
  2. Belegde boterham 31 jan 2015 om 12:50 0
    Zou er nog je levensfase aan toe willen voegen als belangrijke reden om wel of niet extra af te lossen is je loopbaanpad/ontwikkeling.

    Als je midden 40 bent en je bent nog 100% gefinancierd zou ik zeker aflossen overwegen, eens je stopt met werken is het gedaan met je aftrek.

    Voordeel van geheel afgelost te zijn is dat je je woningforfait niet meer hoeft te betalen. Dit jaar van 0,70 naar 075%

    Daarnaast als je geheel afgelost bent en je zelf disciplineert om het overgebleven bedrag wat je maandelijks kwijt was aan rente, dan heb je een aardige pot maandelijks om te beleggen.

    Neemt niet weg dat je hier niet vroeg genoeg mee kunt beginnen - beleggen

    Zijn persoonlijk grootste deel van de hypo kwijt en dat voelt daarnaast ook erg lekker :-)
  3. Fritski 31 jan 2015 om 21:03 1
    Beste Maaike, Dit artikel is totale onzin. Natuurlijk kan je beter aflossen. Het gaat erom dat de opbrengst van het aflossen een zekere opbrengst is, beleggen kan alle kanten op. Verder heb je als belegger/spaarder 1,2% vermogensbelasting. Dan ook nog eens een eigen woning forfait. Maar het belangrijkste is dat je de aflossing kwijt bent het gaat niet om de rente maar om de schuld zeker als je je pensioen gaat naderen. Nog even over dat beleggen waarom denk je dat er over een bubble is in bv aandelen of de rente op staatsleningen negatief is? Daar geld in stoppen is geen goed idee langere termijn.
  4. frans_anders 1 feb 2015 om 11:16 0
    fritski heb jij het artikel wel goed gelezen. Als ik jou reactie lees denk ik dat jij vindt dat IEDEREEN beter WEL kan gaan aflossen en dat hier wordt gezegd dat IEDEREEN het maar beter NIET moet doen. maar het is niet zo zwart wit. Het hangt altijd van je eigen fin situatie af. dat word hier toch ook duidelijk.
    dus jij vindt dat iedereen beter WEL kan aflossen? iedereen moet het voor zichzelf bepalen het hangt af van ieders eigen portemonnee en kijk op de fin wereld. en die is voor iedereen weer anders, blijkt ook hier maar weer, ik ben van mening dat beleggen een slimme goede keuze is en jij blijkbaar niet, jij vindt het fijner om je schuld sneller a te lossen, dat is natuurlijk prima maar je kunt niet zo zwart wit zeggen dat je NATUURLIJK beter af kan gaan lossen. enkel en alleen omdat JIJ Dat een betere keuze vindt.
  5. Allards 3 feb 2015 om 12:04 0
    fritski; Ik ben z'n persoon die (hoewel hij het wel kan) kiest om mijn Hypotheek niet af te lossen. Rente + Inflatie + vermogensrendementsheffing zijn lager dan de opbrengsten uit beleggingen (koerswinst + dividenden) Door nu af te lossen ontneem ik mezelf dus (potentieel) rendement.

    Ik snap de gemoedsrust die het geeft om hypotheek vrij te zijn maar rekenkundig gezien is het voor mij minder voordelig. Als de rente ooit weer flink stijgt en de economie topt ga ik het heroverwegen!

5 Reacties Omhoog ↑

Lees ook:

Vijf redenen waarom investeren in vastgoed een goed idee is

Investeren in vastgoed heeft vast en zeker een aantal voordelen. Lees verder ›

Deze website maakt gebruik van cookies. Waarom? Klik HIER voor meer informatie.

Sluit