IEXGeld

Dossiers

Profiel

Studenten, leen zoveel mogelijk!

Vanaf september 2015 gaat het nieuwe studentenleenstelsel in. Althans, voorlopig is er een akkoord met steun in de Tweede Kamer, maar het idee om de studiefinanciering te vervangen door een leenstelsel moet nog door de Eerste Kamer. Ik zal de senatoren een handje helpen en laten zien dat dit nieuwe leenstelsel wellicht een ongewenst neveneffect heeft.

Het is namelijk heel makkelijk om misbruik te maken van dit leenstelsel. Om dat tot in detail te kunnen laten zien heb ik hulp in geroepen van Homefinance.nl. Om te beginnen heeft het nieuwe leenstelsel  betere leenvoorwaarden dan die nu van toepassing zijn. Een korte opsomming:

  • De rente die studenten betalen over het opgenomen studievoorschot is momenteel 0,81% voor een periode van vijf jaar.
  • Bij het huidige leenstelsel moet de student in vijftien jaar de studieschuld aflossen. In het nieuwe stelsel wordt dit maximaal 35 jaar. Door af te lossen over een langere periode, worden de maandlasten meer dan de helft lager.
  • De aflossingseis is gebaseerd op 4% van het huidige inkomen minus het wettelijk minimum loon. Als het inkomen onvoldoende is, dan hoeft er niet (of niet volledig) terugbetaald te worden en wordt de schuld na 35 jaar (gedeeltelijk) kwijtgescholden.
  • Als de voormalig student in de aflosperiode werkloos of arbeidsongeschikt wordt of om andere redenen een lager inkomen ontvangt, dan hoeft er minder of helemaal niets te worden terugbetaald. Het is zelfs mogelijk om vijf keer een 'jokerjaar' op te nemen, waardoor de aflossing een jaar wordt opgeschort!

Steeds meer eigen geld

Het verbaast mij niets als u dit lijstje een paar keer goed heeft moeten lezen. Hoe is het mogelijk dat dit door onze politici wordt verzonnen in crisistijd? Maar gaat er bij u geen lampje branden? De rente op de terugbetaling van de studielening is ruim lager dan de hypotheekrente. Het kabinet is bezig om huurders uit hun huurwoning te krijgen en deze zover te krijgen om een woning te kopen.

Echter, de zogenaamde kosten koper mogen in steeds mindere mate worden meegefinancierd, zodat een toekomstige koper steeds meer eigen middelen moet hebben om een woning te kopen. Vanaf 2018, als de kosten koper helemaal niet meer gefinancieerd mogen worden, heeft een koper minimaal 5% van de koopsom aan eigen geld nodig.

De vraag is nu of het maken van een studieschuld aantrekkelijk is, om het geleende bedrag later te gebruiken voor het kopen van een woning. Eerst even wat cijfers:

  • De gemiddelde studieschuld is op het ogenblik 15.000 euro
  • Deze wordt door invoering van het nieuwe leenstelsel volgens het Centraal Planbureau 21.000 tot 24.000 euro.
  • De schuld loopt dus maximaal met 9.000 euro op per student.

Studiehypotheek

Voor de studiehypotheek, zoals ik het noem, gaat de student een maximale lening aan. Dit bedrag wordt echter niet gebruikt.

  • Stel, de student leent het maximale bedrag van 986 euro per maand.
  • Zet dit weg tegen gemiddeld 2,15% rente op deposito's.
  • Na vier jaar is er dan 49.444 euro gespaard.
  • De studieschuld is dan 47.328 euro (986 x 48 mnd).
  • De student gaat over de lening 0,81% rente betalen.
  • Deze rente heb ik vergeleken met de hypotheekrente voor een vaste periode van vijf jaar (2,65%).
bedrag 47.328 rente looptijd bruto netto
studievoorschot 0,81% 35 jaar 129 129
studievoorschot 0,81% 30 jaar 148 148
hypotheek 2,65% 30 jaar 191 147 (1e maand) – 191 (360e maand)

Het rekenvoorbeeld toont aan dat het voordeliger is om een lagere hypotheek te nemen. Vooral als de hypotheekrente in de toekomst stijgt, zal het verschil groter worden. Natuurlijk zorgt de studieschuld er wel voor dat de maximale hypotheek op het inkomen lager wordt. Uitgaande van een inkomen van 40.000 euro en een toetsrente van 4% is het volgende van toepassing:

  • Maximale hypotheek zonder studieschuld 178.000 euro
  • Maximale hypotheek met studieschuld 140.000 euro (getoetst op 0,375% in plaats van 0,75%)

Leen zoveel mogelijk

Het CPB verwacht een maximale stijging van het leenbedrag van 9.000 euro na invoering van het nieuwe leenstelsel. Ik verwacht dat dit veel meer gaat worden omdat het dus aantrekkelijk kan zijn om zoveel mogelijk studieschuld op te bouwen en dit bedrag te gebruiken voor de aankoop van een woning.

Zou deze zet expres gedaan zijn om de woningmarkt uit het slop te halen? In ieder geval is duidelijk dat studenten hierdoor in de toekomst een woning kunnen kopen. Tot slot de link naar mijn zeer uitgebreide analyse van het nieuwe studentenleenstelsel. In deze uitwerking ga ik stap voor stap in op de mogelijkheden en toon ik doe het in elkaar zit. Ik ben benieuwd wat de dames en heren politici straks willen aanpassen.

Reacties

14 Reacties Omlaag ↓

Aantal posts per pagina:  20 50 100

  1. holenbeer 12 jun 2014 om 19:20 0
    Over 10 jaar hebben we het over de studiehypotheekbubbel :-)
    Jammer dat mijn zoon nog maar 4 is, anders zou ik hem maximaal laten lenen en daarmee mijn hypotheek aflossen.
  2. Da Freeze 13 jun 2014 om 06:59 0
    Na vier jaar is er dan 49.444 euro gespaard.

    Voor het gemak ga je er dan wel vanuit dat de student geen onkosten maakt tijdens zijn studie, of voldoende inkomsten genereert uit andere zaken (?). Als ik keek naar mijn eigen situatie (10 jaar geleden), leende ik 300 euro per maand. Stel dat ik maximaal zou lenen, zou ik 686 euro per maand overhouden. Dan zit ik ineens op 32928 euro.

    Nu werken de volgende regels in mijn nadeel:
    Maximale hypotheek zonder studieschuld 178.000 euro
    Maximale hypotheek met studieschuld 140.000 euro (getoetst op 0,375% in plaats van 0,75%)



    Uitgaande van een inkomen van 40.000 euro en een toetsrente van 4% is het volgende van toepassing:


    Ik neem aan dat hiermee het gemiddelde inkomen over een periode van 35 jaar wordt bedoeld? De student die namelijk met 40.000 euro begint, ben ik nog niet tegengekomen. 28.000 lijkt mij in dat geval realistischer.

  3. Apekool 13 jun 2014 om 07:27 0
    Een goedkope lening is toch nog altijd slechter dan een goedkoop huis, maar krom is het wel.
  4. Lindemansje 13 jun 2014 om 07:37 0
    Zo zie je maar, mensen gaan straks dan massaal lenen voor hun huis? Als dat gaat gebeuren, ligt de schuld van de hypotheek berg dan echt bij de bank of politiek? Of bij de burger, want die denkt goedkoop geld?
  5. thenederlander 13 jun 2014 om 09:28 0
    De meeste studenten zullen de lening toch vooral als consumptief krediet beschouwen. Maar je hebt helemaal gelijk. Sterker nog, de studieschuld is ook nog eens af te trekken in box 3.
  6. Black pike 13 jun 2014 om 09:40 0
    Het is een vreemde regeling en onrechtvaardig door het verschil tussen huidige en toekomstige studenten. Mijn oudste kind begint dit jaar met studeren en ontvangt als uitwonende een gift van een kleine driehonderd per maand gedurende haar hele studie tenzij ze switched. Mijn jongste kind begint volgend jaar en moet die driehonderd lenen. Wij gaan dat als ouders natuurlijk gelijk trekken, maar een jaartje zitten blijven heeft ineens hele grote consequenties. Ik begrijp dan ook niet dat de nieuwe regeling niet voor de zittende studentenpopulatie geldt.
  7. FloorZeist 13 jun 2014 om 10:14 0
    Ik leen al 1,5 jaar zoveel mogelijk via de IB groep. Met inderdaad een lage rente die hierop zit, en het feit dat ik het zelfs na mijn studie nog 15 jaar mag ''houden'', kan voor een leuk bedrag zorgen. Het feit is wel dat je consequent elke maand het geld moet weg zetten, en dit kunnen lang niet alle studenten.
  8. Met Effekt 13 jun 2014 om 12:19 0
    Een beetje uit context maar over leningen schuiven gesproken: je betaalt bij DeGiro als debet rente enonia+1.25%. Dat is nu met de enonia onder de 0.1% nog geen 1.35%. Ik gebruik mijn margin gedeeltelijk om RABO certificaten te kopen, die leveren bijna 6% op maar hebben wel kans op koersdaling. Dat gebeurt als de rente stijgt, dus een double whammy. Tegen die tijd sluit ik alles. Ik zou geen depositie nemen. Dat wordt weer interessant als de rente stijgt.

    Over studieleningschuld: die is lager dan de kosten van een middenklasse auto. Dan investeer ik liever in een goede opleiding dan in een auto.
  9. mac4ever 13 jun 2014 om 12:46 0
    Er is niets nieuws onder de zon. Mijn zoon nam al jaren terug de maximale studielening en gebruikte die voor regelmatige aankoop van goud. Praktisch op het hoogtepunt van de goudprijs verkocht hij alles. Dat was met recht een goudgerande studielening!
  10. Da Freeze 13 jun 2014 om 13:44 0
    quote:

    mac4ever schreef op 13 jun 2014 om 12:46:


    Er is niets nieuws onder de zon. Mijn zoon nam al jaren terug de maximale studielening en gebruikte die voor regelmatige aankoop van goud. Praktisch op het hoogtepunt van de goudprijs verkocht hij alles. Dat was met recht een goudgerande studielening!


    Klinkt als beleggen met geleend geld ;)
  11. [verwijderd] 13 jun 2014 om 14:26 0
    zo te lezen heeft u wel de discipline om met geld om te gaan, houden zo, laat de rest gewoon op de blaren zitten; er zullen wel weer politici opstaan die 'arme student' slaken en roepen we pakken 'de rijken'.
  12. kareldr 13 jun 2014 om 15:36 0
    Een advies in categorie: 'lenen is goed en maak zoveel mogelijk misbruik van de overheidsvoorzieningen'.

    Je ziet dat veel mensen niet vooruit kunnen denken: Het geleende geld gaat uiteindelijk niet naar de woning, maar naar een auto, vakantie op Ibiza, tijdelijk inkomensverlies en een iPhone.
    Dit financiele advies zal er dus voor zorgen dat meer mensen lijden onder hun schuldenlast.

    Je gaat er ook vanuit dat deze regeling voor eeuwig is. Nou, voor je het weet is die 0,81% rente verdrievoudigd door onze bestuurders.
  13. gerrit 69 13 jun 2014 om 15:52 0
    quote:

    TinusH schreef op 13 jun 2014 om 15:36:


    Een advies in categorie: 'lenen is goed en maak zoveel mogelijk misbruik van de overheidsvoorzieningen'.

    Je ziet dat veel mensen niet vooruit kunnen denken: Het geleende geld gaat uiteindelijk niet naar de woning, maar naar een auto, vakantie op Ibiza, tijdelijk inkomensverlies en een iPhone.
    Dit financiele advies zal er dus voor zorgen dat meer mensen lijden onder hun schuldenlast.

    Je gaat er ook vanuit dat deze regeling voor eeuwig is. Nou, voor je het weet is die 0,81% rente verdrievoudigd door onze bestuurders.



    Zelfs de huidige regering is niet te vertrouwen.
    Kijk maar eens naar de old-timer regeling die zo drastisch veranderd is, dat veel liefhebbers hun auto geschorst of maar verkocht hebben aan het buitenland
    Veel bezitters hebben hun LPG-tank maar massaal verwijderd omdat ze anders het volle pond aan wegenbelasting moeten betalen en dan heb ik het nog niet over het aantal faillissementen van bedrijven die met hun handel betrokken waren in old-timers.
    Dan komt bij mij de vraag naar boven, wat dit nu werkelijk gaat opleveren?

    Gerrit

  14. [verwijderd] 15 jun 2014 om 21:40 0
    Helemaal niet zo leuk wordt het met een substantieel bedrag geleend na je studie en dan geen werk kunnen vinden, dan mag je wel eerst het geleende geld op je bankrekening "opeten" voordat je in aanmerking komt voor een bijstanduitkering, echt niet elke studie geeft een garantie op werk.
    Bovendien tijdens de 4 of 5 jaar studie kan er economisch héél wat veranderen, moet je lenen doe gewoon alleen wat je nodig hebt.

14 Reacties Omhoog ↑

Lees ook:

Wat zijn de gevolgen van een verzwegen studieschuld voor de hypotheek?

Het blijft voorlopig mogelijk om studieschulden buiten de radar van hypo... Lees verder ›