Of het nu gaat om je pensioen, de studie van je kinderen of een buffer… Het is verstandig om geld opzij te leggen. Alleen, hoe begin je?
We kunnen steeds minder leunen op de overheid voor onze financiële zaken. Wie een huis wil kopen, moet eigen spaargeld meenemen, want meer dan de woningwaarde mag je niet meer lenen. De hoogte van ons toekomstige pensioen is minder zeker dan vroeger. En gaat je kind studeren, dan moet je hem financieel bijstaan, want de studiefinanciering is passé.
Buffer
Daarnaast is het belangrijk om sowieso een buffer te hebben voor tegenslagen, zoals een kapotte telefoon of auto.
Het is daarom geen overbodige luxe om te sparen. Het Nibud adviseert om elke maand minimaal 10% van je inkomen opzij te leggen. Dat lijkt eenvoudig, maar veel consumenten gaan hiermee de mist in. Tien tips.
1. Bouw eerst een buffer op
Het is natuurlijk leuk om te sparen voor een lange reis naar de VS. Maar als je geen buffer hebt om een kapotte koelkast te kunnen vervangen, is dat vragen om problemen. Begin daarom eerst met de aanleg van een buffer.
2. Maak je spaardoelen concreet
Sparen is lastiger zonder stip op de horizon. Leg daarom een spaardoel vast en koppel daar een bedrag aan.
Zet ook op papier wanneer je dat bedrag bij elkaar gespaard moet hebben. Je kunt dan uitrekenen hoeveel je maandelijks opzij moet leggen en of dat reëel is.
3. Lukt structureel sparen niet? Bespaar op je uitgaven
Lukt het niet om structureel een substantieel bedrag opzij te leggen of zijn de bedragen die je elke maand moet sparen te groot, kijk dan of er maandelijkse kosten zijn waarop je kunt besparen.
Op de website van het Nibud kun je je eigen uitgaven onder elkaar zetten en vergelijken met het gemiddelde in Nederland.
Misschien kun je het mes zetten in een aantal abonnementen of onnodige verzekeringen of kun je besparen op je woonlasten of op je energierekening, door te wisselen van aanbieder.
Check ook: Duizenden euro’s besparen op je hypotheek? 5 tips
4. … of leg je vakantiegeld in
Is het lastig om elke maand geld opzij te leggen, dan kun je overwegen om je vakantiegeld - dat je binnenkort krijgt gestort - in te leggen om mee te sparen of te beleggen.
Ook een eventuele dertiende maand aan het eind van het jaar kan een mooi begin vormen. In beide gevallen gaat het om 8 procent van je jaarinkomen.
5. Spaar automatisch
Het vergt de nodige discipline om maandelijks te sparen. Wil je het jezelf makkelijker maken, dan kun je de bank opdracht geven om elke maand een bedrag over te hevelen van je betaalrekening naar je spaarrekening. Je hebt er dan geen omkijken naar.
6. ... en op een spaarrekening
Hét recept om het overzicht kwijt te raken is al je geld op één rekening te zetten. Open daarom naast je betaalrekening een aparte spaarrekening.
Bijkomend voordeel is dat je op een spaarrekening nog een beetje rente krijgt en op een betaalrekening niet. Het is niet veel, maar alle kleine beetjes helpen.
7. Maak aparte potjes voor je spaardoelen
Heb je meerdere spaardoelen, maak dan voor elk spaardoel een apart potje. Zo houd je goed zicht op wat je opbouwt. Bij veel banken kan dat gratis.
8. Overweeg om een deel te beleggen
De lage spaarrente maakt het erg lastig om vermogen op te bouwen. Duurt het nog lang voor je het geld nodig hebt, dan kun je overwegen om een deel van het geld te beleggen.
Bedenk wel dat het potentieel hogere rendement gepaard gaat met een verhoogd risico. Je kunt in theorie je hele inleg verliezen.
Beleg daarom alleen met vermogen dat je langere tijd kunt missen en breng voldoende spreiding aan. Hier gaat het nogal eens mis.
Lees ook: Nederlandse beleggers spreiden niet genoeg
Er zijn ook nog andere mogelijkheden om overtollig geld te laten renderen, zoals woningisolatie of de aanleg van zonnepanelen. Dit levert vaak een veel hoger rendement op dan geld op een spaarrekening. Je vindt enkele tips in dit artikel.
9. Ga niet lenen en sparen tegelijk
De rente over een lening is altijd hoger dan de spaarrente. Leen daarom nooit geld als je hiervoor ook je spaargeld kunt inzetten.
Zorg er ook voor dat je niet onnodig rood staat, want de rente over roodstand is erg hoog. Bij sommige banken kun je bij roodstand je saldo automatisch laten aanvullen van je spaar- naar je betaalrekening.
Daarnaast kun je bij vrijwel alle banken een saldo-alert instellen, zodat je tijdig wordt gewaarschuwd als je rood dreigt te staan.
10. Spek je spaarvarken niet teveel
Hoewel de rente erg laag staat, is het toch verstandig om je geld op een spaarrekening te zetten en niet in een spaarvarken te stoppen. De rente die elk jaar wordt bijgeschreven, levert het jaar erna ook weer rente op: het zogeheten rente-op-rente effect.
Een soortgelijk effect geldt ook bij beleggen. Door beleggingswinsten en dividenden te herbeleggen wordt je vermogen elk jaar meer waard. Tenzij natuurlijk de beurskoersen kelderen.
Lees ook: Zo levert je spaargeld veel meer op dan bij de bank