Je pensioen: misschien niet het leukste om over na te denken, maar je moet het toch maar even doen. Als het goed is krijg je later een AOW-uitkering en - als je er in loondienst voor hebt gespaard - een werknemerspensioen.
Maar is dat genoeg? Een derde van de Nederlanders gaat minder pensioen ontvangen dan nodig is voor alle uitgaven.
Lees ook: Stappenplan: bereken je pensioentekort
Hoor jij bij die groep, dan moet je ingrijpen, dat pensioengat dichten. Wijzer in Geldzaken noemt zes manieren waarop je dat kunt doen (eventueel met hulp van een adviseur).
1. Zet regelmatig extra geld opzij
Je kunt ervoor kiezen regelmatig een extra bedrag opzij te zetten in bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of lijfrentebankspaarrekening. Met zo'n verzekering of spaarrekening kom je in aanmerking voor belastingvoordelen - je kunt je inleg opvoeren als aftrekpost bij de aangifte inkomstenbelasting. Je spaart tot (bijvoorbeeld) pensioendatum en koopt dan met je bij elkaar gespaarde kapitaal een uitkering aan.
Soms wordt er binnen zo'n spaarproduct met je geld belegd. Maak hierbij goed de afweging tussen rendement en risico. Er zijn beleggingsproducten die automatisch meer zekerheid inbouwen naarmate de pensioendatum nadert. Zo worden aandelen ingeruild voor obligaties naarmate je ouder wordt. Dat is handig, want daarmee maak je de kans kleiner dat je vlak voor pensioendatum grote verliezen maakt die je niet meer goed kunt maken.
Met een koopsompolis stort je niet periodiek een bedrag in je pensioenpot, maar stort je eenmalig een bedrag. Met dit geld kun je hetzelfde doen als wat er bij punt 1 staat beschreven. Ook gelden hier dezelfde belastingvoordelen.
2. Eén bedrag in een koopsompolis
Met een koopsompolis stort je niet periodiek een bedrag in je pensioenpot, maar stort je eenmalig een bedrag. Met dit geld kun je hetzelfde doen als wat er bij punt 1 staat beschreven. Ook gelden hier dezelfde belastingvoordelen.
3. Beleg en spaar zelf
Zelf beleggen en sparen geeft grote flexibiliteit en het voordeel hiervan is dat je altijd toegang tot je geld hebt. Beleggen is het aantrekkelijkst omdat het - zeker op termijn - (veel) meer op kan leveren dan de spaarrekening, waarop de rente momenteel enorm laag is.
Let hierbij wel op het feit dat je hierbij geen belastingvoordeel hebt, je kunt je gespaarde geld niet opvoeren als aftrekpost, zoals bij lijfrente wel kan. Tegelijk wordt het totaalbedrag wel jaarlijks belast met de vermogensrendementsheffing. Boven een drempel betaal je namelijk 1,2% belasting over je vermogen.
Lees ook: Gebruik je lijfrente-inleg als aftrekpost
4. Hypotheek aflossen
Het geld dat je zelf belegt of spaart kun je eventueel ook (deels) aanwenden om je hypotheek af te lossen. Doe je dit, dan krijg je lagere maandlasten. Dat kan bijvoorbeeld na pensionering handig zijn, want dan houd je meer over voor andere uitgaven.
Je moet wel de afweging maken tussen welke netto rente je betaalt over de hypotheek en welke netto rente je (na betaling van vermogensrendementsheffing) ontvangt. Ontvang je minder rente op je spaarrekening dan je betaalt voor je hypotheek, dan is het algemene advies: aflossen. Tenzij je jouw geld beschikbaar wilt houden. Het is namelijk lastig om je geld later weer uit de stenen te halen.
Wie minder rente op de spaarrekening ontvangt dan aan rente wordt betaald voor de hypotheek, verwijzen we ook graag nog even terug naar zelf beleggen uit punt 3.
5. Overwaarde huis verzilveren
Als het verkoopbedrag van het huis hoger is dan de hypotheek, kun je overwegen om je huis te verkopen. Deze overwaarde heb je echter wel (deels) nodig om een huurhuis te bekostigen. Als je dan nog geld overhoudt dan kun je daarmee je pensioenpot aanvullen.
6. Werken naast je pensioen
Dit is echt een noodoplossing, maar als je tijdens je pensioen nog steeds geld tekort komt, kun je ervoor kiezen om ernaast te gaan werken. Dit heeft geen gevolgen op je andere inkomsten, maar je betaalt hierover wel inkomstenbelasting. De belastingtarieven voor gepensioneerden zijn wel lager dan voor mensen die nog niet met pensioen zijn.
Check: 3 manieren om je pensioen te beschermen