In mijn eerdere column kon je lezen hoeveel nieuwe maatregelen er vanaf 2001 zijn ingevoerd op de huizenmarkt. En het is nog niet klaar, de komende jaren gaat er nog heel veel veranderen. Er is namelijk een grote schoonmaak gaande.
Het aantal hypotheekadviseurs zal de komende jaren halveren. Door de verplichte WFT-examens stoppen een paar duizend adviseurs met hun beroep. Dit heeft niet alleen te maken met het examen, maar natuurlijk ook met de verdiensten.
Waar tien jaar geleden bij veel bedrijven het geld nog leuk binnenstroomde is het nu hard werken om het hoofd boven water te houden. Een leuke truc om gemakkelijk nog iets te verdienen, is het verplichten van een abonnement voor lopende verzekeringen en (of) hypotheek.
Lees ook: De woningmarkt en de politiek: regels, regels, regels
Hypotheekaanvraag via internet
Het is logisch dat studenten het beroep hypotheekadviseur links laten liggen. Zij zien ook dat dit in de toekomst een uitstervend ras is geworden. De hypotheekrenteaftrek zal verdwijnen en de kosten om de kennis op peil te houden worden steeds hoger.
De verplichte examens zorgen er natuurlijk ook voor dat er aardig wat uren aan het studeren moet worden besteed. Bij de banken is de situatie niet positiever. De afgelopen jaren zijn er duizenden banen verdwenen en ook de komende jaren zullen nog duizenden mensen ontslagen worden.
De automatisering doet namelijk zijn werk. Een hypotheekadviseur doet tegenwoordig zijn hypotheekaanvraag via internet. In veel gevallen wordt de aanvraag zonder dat er een mens naar kijkt goedgekeurd waarna de hypotheekofferte (renteaanbieding) bij de adviseur binnenkomt.
Doe-het-zelf-hypotheek
Hij kan de benodigde stukken uploaden. Deze stukken worden nu nog gecontroleerd door een medewerker van een bank. Binnen afzienbare tijd zal dit niet meer nodig zijn. De controle wordt dan geheel automatisch. Dit is nu al mogelijk bij simpele hypotheken (annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek).
Voor de complexe hypotheken (bijvoorbeeld een fiscale voortzetting van een bankspaarhypotheek) is de oplossing eigenlijk ook simpel. Die wordt gewoonweg niet meer aangeboden!
Een huizenbezitter met een hypotheek zal in de toekomst steeds meer een doe-het-zelver worden. Een lopende hypotheek kan door een account bij een bank snel worden gewijzigd. Hierbij moet gedacht worden aan extra aflossingen en omzetten van hypotheekvormen.
Lees ook: Hypotheek oversluiten: lage rente, hoge kosten
Online afsluiten
Natuurlijk ontstaan er hierdoor ook nieuwe problemen. Wie moet de huiseigenaar bellen als hij een vraag heeft? De bank waar de hypotheek loopt zit hier niet op te wachten, omdat ze te weinig personeel hiervoor hebben.
De hypotheekadviseurs willen best een handje helpen, maar ze moeten dan wel een agentschap hebben van de desbetreffende bank. Al met al zullen de huizenbezitters meer hun eigen huiswerk gaan doen.
Wie nu een huis koopt, kan ook zijn hypotheek zelf regelen. Er zijn namelijk al verschillende websites waar je een hypotheek online kunt afsluiten. De komende jaren zal het aantal flink gaan toenemen. Het zelf regelen van je hypotheek levert je geld op.
Maar er is natuurlijk ook een nadeel: je moet álles zelf regelen. Bovendien moet je eigenlijk zeker weten dat de website 100% in orde is. EyeOpen en Vereniging Eigen Huis zijn twee mooie voorbeelden.
Lees ook: Starters kunnen kiezen uit drie hypotheken. Wat past bij jou?
Berekeningen niet volledig
EyeOpen vertelt op haar website hoe de hypotheek afgesloten kan worden. Even sparren met een hypotheekadviseur is mogelijk. Voor je deze stap maakt, is het mogelijk om even snel de maximale hypotheek te berekenen aan de hand van je inkomen. En dan weet je precies waar je aan toe bent.
Bovendien worden ook de bruto maandlasten vermeld. Handig om te weten, omdat je die over een langere periode moet betalen. Ik heb de berekening uitgeprobeerd. Hierbij heb ik de volgende inkomens ingevuld:
- man: 20.000 euro
- vrouw 20.000 euro
Het volgende resultaat is dan van toepassing:
- maximale hypotheek: 179.476 euro
- maximale koopsom van de woning: 175.957 euro
- Maandelijkse kosten van de hypotheek: 590 euro
Helaas wordt er niets extra vermeld bij de bovenstaande bedragen. Hoeveel is bijvoorbeeld de hypotheekrente? De bruto maandlasten van 590 euro zien er zeer aantrekkelijk uit.
Een extra check
Voor ik hiermee verder ga heb ook een test gedaan op deze website. Opvallend dat het bedrag van de maximale hypotheek (179.476 euro) niet in de liefst 48 berekeningen van Homefinance staat! Als zoiets gebeurt, gaan bij mij de haren direct overeind staan.
Tijd dus om te berekenen met welke hypotheekrente die 590 euro per maand is ontstaan. Ik ga ervan uit dat hier sprake is van een annuïteitenhypotheek. Het kost even tijd, maar bij een hypotheekrente van (schrik niet) 1,15% (hypotheekbedrag 179.476 euro) is er sprake van een bruto maandlast van 590 euro.
Ik heb de berekening expres nog een paar keer gemaakt, maar kom helaas iedere keer op hetzelfde resultaat. Zou ik soms wat over het hoofd hebben gezien?
Lees ook: Je aflossingsvrije hypotheek: de kleine lettertjes
Erg slordig
Het volgende slachtoffer is de Vereniging Eigen Huis (VEH). Zij hebben een mooie website om huizenbezitters zover te krijgen dat zij lid worden. Helaas blijkt ook bij hen de maximale-hypotheekberekening niet te kloppen. Natuurlijk verwacht ik van je dat je ook even de tool van VEH test.
Ik ben uitgegaan van de volgende gegevens:
- inkomen man: 20.004 (maandinkomen 1667 euro)
- inkomen vrouw: 20.004 (maandinkomen 1667 euro)
Als je deze gegevens intikt, komt VEH met de volgende antwoorden:
- maximale hypotheek via GHF: 168.280 euro
- maximale hypotheek via NHG (Nationale Hypotheek Garantie): 181.985 euro (1,80% rente)
Ik vind het vreemd dat er twee verschillende bedragen worden vermeld. Bovendien wordt er niet vermeld met welke hypotheekrente er is gerekend bij de GHF-norm (meer over de GHF-norm lees je hier). Dit is erg slordig.
Verkeerde berekening
Bij de maximale hypotheek van NHG is er sprake van een hypotheekrente van 1,80% bij een rentevastperiode van tien jaar. Op Homefinance is de laagste hypotheekrente 1,83%!
Er is dus een bank in Nederland die 1,80% aanbiedt bij tien jaar vast (hypotheek met NHG) die niet in het overzicht staat van Homefinance. Ik ben zeer benieuwd welke bank dit is.
Maar het verhaal wordt nog leuker. De maximale hypotheek bij een rente van 1,80% is namelijk 180.743 euro. Dit is ruim 1000 euro lager dan de berekening van VEH. Het gaat niet over een groot bedrag, maar ik ben van mening dat de berekening moet kloppen! Vooral als er sprake is van een instantie als de VEH.
Uit het bovenstaande blijkt dat online afsluiten nog in de kinderschoenen staat. Het zal nog wel een paar jaar duren voordat alles 100% goed staat genoteerd op de diverse websites. Wie nu zelf zijn hypotheek wil regelen, moet hier rekening mee houden.
Meer van Jos Koets lezen? Klik hier!