Is ons spaargeld definitief ten grave gedragen, nu de rente op een vrij opneembare spaarrekening in Nederland overal lager is dan 1%? Spaarders zien het rendement op hun spaarrekening al sinds eind 2012 de verkeerde kant op gaan, maar nog nooit daalden de spaarrentes zo hard als nu, volgens de website Spaarrente.nl.
Ondanks de historisch lage rentevergoeding sparen wij nog altijd veel en graag. Gemiddeld 216 euro per maand. Een huishouden heeft gemiddeld 44.500 euro spaargeld (peildatum mei 2015), waarvan 85% vrij opneembaar, volgens De Nederlandsche Bank (DNB). Uit een onderzoek van BlackRock naar sparen, beleggen en pensioenopbouw onder 27.500 inwoners van 20 landen komt naar voren dat Nederlanders het hoogste spaargeld aanhouden in Europa.
Lees ook: Sparen is nog steeds in trek (en dat terwijl de rente zo laag is!)
De belangrijkste reden is dat wij spaargeld veilig vinden. We vinden het fijn om een buffertje voor onzekere tijden te hebben. Veiligheid heeft echter een prijs. Volgens Spaarrente.nl is half juni 0,90% de hoogste rente die een vrij opneembare spaarrekening biedt.
Doordat de inflatie in Nederland in mei op 0% is uitgekomen, eet inflatie geen spaargeld op, maar als het vermogen boven de vrijstelling van 24.437 euro en 48.874 euro voor fiscale partners uitkomt, wacht spaarders een heffing van 1,2% over het rendement. Met een negatieve opbrengst op het spaargeld als gevolg. Hoe kun je wel meer dan 1% spaarrente krijgen?
Lees ook: Geld verdienen met sparen? Vergeet het maar.
1. Depositosparen bij een Nederlandse partij: tot 1,80%
Een deposito is een spaarrekening waar geld langere tijd vaststaat. Dat kan een kwart jaar zijn, maar ook 20 jaar. Hoe langer het geld in een deposito wordt geparkeerd hoe hoger de rentevergoeding want banken houden net als spaarders van zekerheid. Hoewel een deposito doorgaans een hogere rente geeft dan een spaarrekening is de depositorente niet meer wat het geweest is. Wie tien jaar geld parkeert bij Ohra krijgt 1,80% rente.
2. Depositosparen bij een Europese partij: 2%
Nederlanders hebben ongeveer 15 miljard euro aan buitenlandse spaartegoeden en deposito’s, een schijntje van ons totale spaartegoed van ruim 300 miljard euro. De Estse Bigbank biedt in Europa de hoogste depositorente (2%). Je levert je spaargeld wel tien jaar over aan het depositogarantiestelsel van dit land. Als het land of de bankensector van Estland niet in staat is financieel bij te springen als Bigbank omvalt, kan het best wel even duren voordat je je spaargeld terugziet. Remember Icesave?
Lees ook: De risico's van sparen in het buitenland
3. Vrij opneembaar sparen in Europa: 1%
Hoger dan 1% wordt het niet in Europa, maar 1% spaarrente is mogelijk in Duitsland en België. In de Europese Unie en Liechtenstein, Noorwegen en IJsland – de Europese Economische Ruimte - is voor banken die een bijkantoor hebben in Nederland of via internet actief zijn het depositogarantiestelsel van kracht.
4. Sparen in Europa bij Raisin en Savedo: 1,61%
Dit jaar hebben online bemiddelaars als Raisin en Savedo in Nederland hun virtuele deuren geopend voor spaarders op zoek naar hogere rente. Je kunt via deze platforms online een rekening openen, veelal bij banken in Zuid- en Oost-Europa.
De Kroatische Kentbank biedt 1,61% spaarrente, maar let op het addertje onder het gras. De minimale inleg is 10.000 euro, en het geld staat drie jaar vast. Het is dus niets anders dan depositosparen bij een Europese partij. Volgens Raison en Savedo vallen alle banken op- hun platforms onder het Europese depositogarantiestelsel dat tegoeden tot 100.000 euro garandeert.
Lees ook: Met je spaargeld naar Malta: zou je dat nou wel doen?
5. Sparen buiten Europa: 5,95%
Een spaarrekening openen buiten Europa is niet makkelijk en niet zonder risico maar biedt zicht op een veel hoge rente. Brazilië biedt bijvoorbeeld bijna 6% spaarrente, maar is niet het meest stabiele land in de wereld. Als het Braziliaanse leger een coup pleegt, kun je misschien fluiten naar je centen. Ook kan het zijn dat je in dit land belasting moet betalen over je spaargeld.
De AFM waarschuwt voor vervelende wisselkoerseffecten als je in andere valuta spaart dan euro’s. Ook is het Nederlandse depositogarantiestelsel van 100.000 euro niet van toepassing, maar de garantieregeling van het land waar je spaart.
Lees ook: Tien feiten over het depositogarantiestelsel
6. Depositosparen wereldwijd: 9,00%
Een deposito van een jaar in Armenië bij de Britse bank HSBC levert 9% op. Je moet het maar durven: hoe hoger de rente, hoe hoger het risico.
Voorzichtigheid en uitzoekwerk
Het is verstandig om een reserve achter de hand te hebben voor onverwachte uitgeven. Spaargeld leent zich daar bij uitstek voor, maar voorzichtigheid en uitzoekwerk is geboden als je meer rente wilt dan Nederlandse banken bieden.
Wie per se een exotische spaarrekening wil, moet uitpluizen waar de risico’s zitten, en wat hij kan verwachten. Eng? Doe het dan gewoon niet. In dat geval kun je véél beter dicht bij huis blijven sparen (of beleggen).
Aan de slag als belegger? Hier begin je!