Wie vermogen wil opbouwen, doet er momenteel goed aan niet al zijn geld op een spaarrekening te zetten. Door de lage spaarrentes, kun je beter gaan beleggen. Toch is het altijd slim om wat spaargeld achter de hand te hebben op een rekening waar je bij kunt.
Gaat je koelkast of wasmachine stuk, dan heb je immers de middelen om het op te lossen. Maar bij welke partij parkeer je je geld dan voor een aantrekkelijke spaarrente? En is dit wel veilig?
Op vanspaarbankveranderen.nl worden rentes van verschillende aanbieders bijgehouden. De top drie wordt op dit moment ingevuld door Knab met een spaarrente van 1,25%, gevolgd door Argenta en ICBC, die een rente van 1,20% bieden.
Je geld vastzetten
Ook voor depositosparen kun je (met name voor kortetermijndeposito’s) bij Knab terecht voor hogere rentes. Voor een deposito van zes maanden krijg je 1,35% en voor een jaar krijg je 1,40%. Zet je je geld voor een tijd van minimaal vijftien jaar vast, dan biedt Rabobank je echter de hoogste rente.
Je kunt dan rekening houden met een rente tot 2,20%. Dit is nog relatief weinig – en zeker te weinig om de inflatie bij te benen - maar meer dan die 1,25%. Houd er wel rekening mee dat je niet bij je geld kan voor de termijn die bij de depositorekening hoort.
Van Argenta of ICBC heb je wellicht nooit gehoord. Dit zijn dan ook geen Nederlandse banken, maar respectievelijk een Belgische en Luxemburgse partij (wel met een kantoor in Nederland). Dit betekent dat een rekening bij een van deze partijen niet onder de Nederlandse regels voor het depositogarantiestelsel valt. Als een bank failliet gaat, moet je dus in België of in Luxemburg zijn om je geld terug te krijgen.
Lees ook: Fiscaal voordelig sparen levert niet per definitie meer op dan vrij sparen
Garantie tot 100.000 euro
Wat je hierbij altijd vooraf moet checken is of je nieuwe rekening valt onder een garantieregeling. Deze regeling bepaalt of en welk bedrag je terugkrijgt als de bank failliet gaat. In Nederland, maar ook in België en Luxemburg, valt de garantie tot een maximum van 100.000 euro per persoon per bank.
Heb je meer spaargeld, dan kun je overwegen het te verspreiden over verschillende banken. Het komt overigens zelden voor dat een bank geen garantieregeling hanteert, maar het kan wel degelijk gebeuren, bijvoorbeeld in het geval van achtergestelde deposito’s.
Overigens merkt Geld.nl ook op dat banken in Luxemburg vaak extra kosten in rekening brengen als je een betaal- of spaarrekening wilt openen. “Je kunt onder andere te maken krijgen met servicekosten, overboekkosten en transactiekosten,” zo valt te lezen op de site. “Dit alles maakt sparen in Luxemburg voor de meeste Nederlanders niet aantrekkelijk.”
Gaat je bank failliet en wil je een claim indienen om je geld terug te krijgen, dan kun je in Nederland terecht bij De Nederlandsche Bank. In België is hier het Bijzonder Beschermingsfonds voor.
Bankvergunning verplicht
Bang voor obscure partijen? Daar valt iets bij voor te stellen, maar in praktijk bestaat het speelveld banken uit relatief grote partijen. Het is in de EU namelijk verboden om zonder een bankvergunning te opereren en een van de eisen om die vergunning te krijgen is om een bepaalde reserve te hebben.
In Nederland moet een bank bijvoorbeeld een eigen vermogen van vijf miljoen euro hebben en zijn er al snel tientallen miljoenen nodig aan reserves. Bij een EU-internetbankvergunning moet een partij aantoonbaar 1,2 miljoen in kas hebben.
Evenwel blijft het zoals gezegd belangrijk om goed naar de aanvullende voorwaarden te kijken wanneer je een rekening opent bij een Nederlandse of een Europese bank. Daarbij kan een bank, ondanks de reserves, alsnog omvallen.
Overigens zijn we vanaf dit jaar beter beschermd tegen omvallende banken. De banken moeten nu, op basis van de hoeveelheid uitstaande tegoeden, geld storten in een fonds van de EU. Uit dat potje worden noodlijdende banken dan gered.
Lees ook: Een stichting opzetten om fiscaal voordelig te sparen: doen of laten?