Over veel dingen kunnen beter maar geen misvattingen bestaan. Je pensioen is zo'n onderwerp.
Het heeft rechtstreeks te maken met een van de belangrijkste dingen in je leven, je toekomst, en daar moet je je zo goed mogelijk op voor kunnen bereiden. Geen ruis, gewoon duidelijkheid.
Daarom: zes misverstanden waar we graag gauw mee afrekenen.
Ik werk, dus ik bouw pensioen op
Dat zou mooi zijn, maar helaas gaat het niet standaard op, even los van de AOW. Van alle mensen die in vaste loondienst werken bouwt 90% pensioen op bij de werkgever, schrijft Pensioenvizier. Dat betekent dus dat 10% dit niet doet.
Bovendien zijn er ook veel mensen die niet in loondienst werken, zoals ondernemers. Van de werkzame beroepsbevolking is bijvoorbeeld één op de tien zzp'er.
En er zijn maar een paar bedrijfstakken en beroepsgroepen waarbij zelfstandigen verplicht zijn deel te nemen aan een bepaalde pensioenregeling. De anderen bouwen alleen pensioen op als ze zelf iets regelen.
Lees ook: Checklist: Vul je pensioen aan in zes stappen
Ik moet meer pensioenpremie betalen omdat mijn pensioenfonds belegt
Veel mensen denken dat ze meer premie moeten betalen omdat pensioenverzekeraars beleggen, zegt Pensioenvizier. Maar dat je meer betaalt dan nodig is, is absoluut niet waar.
Zou er niet worden belegd, dan zouden de premies waarschijnlijk hoger zijn. Als het geld alleen maar wordt weggezet, in een spaarpot waar verder niks mee gebeurt, dan levert het niet voldoende rendement op om de pensioenpot snel genoeg te laten groeien.
Ik neem deel aan een pensioenregeling en dus krijg ik straks 70% van mijn laatstverdiende salaris
De meeste mensen verwachten dat hun AOW en het aanvullend pensioen bij elkaar opgeteld ongeveer 70% van het laatstverdiende salaris zal zijn, schrijft de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Die 70% wordt in pensioenland als richtlijn gebruikt voor wat je na pensionering nodig zult hebben.
Maar in werkelijkheid is het verwachte pensioeninkomen vaak minder dan dat, zegt de AFM: Je pensioeninkomen kan door risico's en wijzigingen uitkomen op 60% of 50% van je laatstverdiende salaris. En soms zelfs nog lager.
Een probleem hoeft dat niet per se te zijn, want misschien heb je helemaal geen 70% nodig. Maar er van uit gaan dat je het sowieso krijgt is absoluut onverstandig.
Check ook: Stappenplan: bereken je pensioentekort
Een eindloonregeling is altijd beter dan een middelloonregeling
Bij een eindloonregeling wordt je pensioen simpel gezegd afgeleid van het laatstverdiende loon. Ga je uit van middelloon, dan bouw je pensioen op over het gemiddelde loon dat je hebt verdiend.
Misschien denk je dat deze tweede regeling hoe dan ook minder gunstig is, vanuit de gedachte dat lonen vroeger lager waren dan nu.
Maar minder gunstig hoeft het helemaal niet te zijn. Bijvoorbeeld als het loon wordt geïndexeerd. Dat betekent dat het bedrag wordt aangepast aan de loonstijging en inflatie door de jaren heen.
Als je je hele leven min of meer dezelfde functie (met bijpassend salaris) hebt gehad, maakt het voor je pensioenopbouw in dat geval niet veel uit wat voor regeling je hebt. Maar ben je in de loop van de jaren enorm in salaris gegroeid, dan is eindloon wel gunstiger.
Het is een ontzettend gedoe om uit te vogelen hoeveel pensioen ik heb opgebouwd
Dat valt behoorlijk mee. Op Mijn Pensioenoverzicht, opgezet door alle pensioenuitvoerders en de Sociale Verzekeringsbank, kun je precies zien wat je tot nu toe hebt opgebouwd.
Zichtbaar is je AOW, je bij je werkgever(s) opgebouwde pensioen en het bedrag dat je nabestaanden krijgen als jij komt te overlijden.
Wat niet wordt getoond is eventueel aanvullend pensioen dat je zelf hebt gespaard, bijvoorbeeld via een lijfrentepolis, banksparen of een beleggingsrekening.
Lees ook: Stappenplan: bereken je pensioentekort
Het maakt niet uit of ik extra pensioen spaar via een speciale regeling of het gewoon zelf wegzet
Extra pensioen sparen, buiten een eventuele regeling bij je werkgever om, kan op meerdere manieren. Via een speciale regeling zoals een lijfrentepolis bijvoorbeeld, of door gewoon zelf geld opzij te zetten of te beleggen. Maar beide manieren hebben niet dezelfde uitwerking op je portemonnee.
Spaar je extra pensioen via een speciale regeling - zoals een daarvoor bestemde (geblokkeerde) rekening bij een bank of verzekeraar - dan kun je betaalde pensioenpremie tot op zekere hoogte van je bruto-inkomen aftrekken. Het gespaarde bedrag hoef je niet op te tellen bij je vermogen en dus betaal je er geen vermogensrendementsheffing over.
Als je zelf belegt of spaart en je geld op een eigen rekening wegzet, dan gelden die voordelen niet. En dat maakt veel verschil. Wel hoef je over zelf gespaard geld geen inkomstenbelasting te betalen; dat moet wel over uitgekeerd pensioen (maar de belastingtarieven zijn dan lager).
Lees ook: Vul je pensioengat zonder tussenkomst van de Belastingdienst