Ben je van plan een hypotheek af te sluiten? Best een kans dat je gelijk naar de bank stapt. Maar het kan ook heel profijtelijk zijn om (een deel van) het benodigde geld voor een koophuis bij je ouders of een ander familielid te lenen, in plaats van bij een meer reguliere geldverstrekker.
Nog nooit aan gedacht? Je bent niet de enige: bijna driekwart van de starters is niet bekend met zo'n familiehypotheek, blijkt onderzoek van ING. Twee op de vijf starters is wel geïnteresseerd is in de mogelijkheid ervan. Bij de helft van die geïnteresseerden heeft een familielid genoeg geld om een lening te verstrekken.
Lees ook: Let hier op als je geld leent van vrienden of familie
Marktconforme rente
Het kan absoluut slim en voordelig zijn om zo'n hypotheek af te sluiten. Je moet dan wel een marktconforme rente betalen, dus kosteloos is je lening niet.
Maar die rente mag - net als de doorsnee hypotheekrente van dit moment - laag zijn. Daarnaast kun je die betaalde rente van je brutoloon aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting, net als bij gewone hypotheekrente het geval is.
Let wel op de voorwaarden:
- De familiehypotheek moet worden aangemeld bij de Belastingdienst.
- Er moet schriftelijk worden vastgelegd dat de lening in maximaal dertig jaar annuïtair of lineair wordt afgelost.
- Je moet er echt goed op letten dat de rente marktconform is, want anders kan de Belastingdienst stellen dat je te veel wordt bevoordeeld.
In dat geval wordt de hypotheek afgekeurd. En dan kun je de hypotheekrente niet meer aftrekken van het brutoloon.
Check ook: Je eigen huis en de inkomstenbelasting: vijf aandachtspunten
Goedkoper dan hypotheek bij bank
Peter Paul Wekking, directeur marketing hypotheken bij ING, is positief over de familiehypotheek. Het kan goedkoper zijn dan een hypotheek bij de bank. "En het kan net het extra zetje geven om te kunnen verbouwen of het droomhuis te kunnen kopen."
Het is niet alleen leuk voor de kopers, ook voor de ouders kan het interessant zijn. Zij hebben misschien wel, na jaren van hard werken, ergens een potje geld op een spaarrekening staan, dat stof ligt te verzamelen. Misschien zijn ze wel op zoek naar meer rendement op hun spaargeld, omdat de spaarrente momenteel haast niet lager kan.
Check ook: Tja, die spaarrente. The story continues.
Bedenk goed hoeveel je uitleent
Ruim 10% van de woningbezitters kan de eigen (klein)kinderen helpen en is bereid een hypotheek te verstrekken, staat in het eerdergenoemde onderzoek van ING. Prima idee, zolang het binnen het eigen budget past, natuurlijk. En zolang je goede afspraken maakt om problemen te voorkomen.
Ben je overtuigd en wil je een familiehypotheek gaan afsluiten? Dan is het slim om dit allemaal vast te leggen bij een notaris. Daarbij komen diverse facetten aan de orde, zoals de periode waarin de rente vaststaat en afspraken die van belang zijn als een van de betrokkenen komt te overlijden.
Lees ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten