Rood staan is duur én je moet een buffer hebben op je spaarrekening voor onvoorziene uitgaven. Dat weet je ondertussen ook allemaal wel.
Maar stel nou dat je je buffer keurig op orde hebt, maar tegelijk iedere maand wat te kort komt op je lopende rekening - wat is dan de beste keuze?
Lees ook: Rood staan, zo onschuldig is dat niet
Een week per maand een beetje rood staan of je buffer aanbreken? Het lijkt een lastige keuze, maar dat is het eigenlijk helemaal niet. Kijk maar eens naar de renteverschillen tussen rood staan en sparen.
- De rente die je moet betalen op een negatief saldo op je betaalrekening bedraagt tussen de 8 en 15%, afhankelijk van je bank.
- De rente die je ontvangt op je spaarrekening is tussen de 1 en 3%, afhankelijk van het soort spaarrekening en je bank.
Dan is de keuze ineens niet meer lastig - toch?
Rood staan: een rekenvoorbeeld
De rentepercentages zijn op jaarbasis. Dus sta je één dag rood, dan betaal je - in het geval van 8% rente, het gunstigste geval - 8/365 is 0,02% rente per dag over het bedrag dat je rood staat.
Stel je staat gedurende een jaar 120 dagen 200 euro rood, dan betaal je daar in het gunstigste geval 4,80 euro per jaar voor en dat kan oplopen tot bijna 9,60 euro bij een rente van 15%.
Haal je die 120 dagen 200 euro van je spaarrekening, dan mis je tussen de 0,60 en 1,92 euro aan rente-inkomsten per jaar.
Bij 200 euro gaat het nog om kleine bedragen, maar als je bijvoorbeeld 120 dagen per jaar 1000 euro rood staat, kost het je al tussen de 26,40 en 49,20 per jaar. Terwijl de gemiste rente-inkomsten op je spaarrekening in het geval van 1000 euro gedurende 120 dagen per jaar tussen de 3,60 en 9,60 euro liggen. Dat is, inderdaad, niet zoveel.
Check ook: Nieuw: gratis rood staan. Maar geld is nooit gratis, zegt Dijsselbloem.
Liever niet structureel
Maar let wel op dat je niet stukje bij beetje je hele buffer opmaakt, want dan kun je in grote financiële problemen komen. Bijvoorbeeld als je tijdelijk zonder werk komt te zitten.
Structureel geld uit je buffer halen is dus geen goed idee, maar eenmalig je lopende rekening aanvullen om niet rood te staan is prima.
Besluit je namelijk in januari 200 euro van je spaarrekening te halen om je lopende rekening aan te vullen, en de rest van het jaar laat je je buffer met rust, dan mis je wel tussen de 1,67 en 5,34 euro aan rente, maar je bespaart ondertussen op de kosten van het rood staan.
Lees ook: Ben jij één van de miljoenen Nederlanders met een te kleine buffer?