Wie een huis koopt kijkt altijd als eerste naar de hoogte van de hypotheekrente. Want: hoe lager de hypotheekrente, hoe lager de bruto en netto maandlasten.
Het verschil tussen de hypotheekrente bij één jaar vast en de hypotheekrente bij dertig jaar vast wordt steeds kleiner. Steeds meer kopers kiezen daarom om hun hypotheekrente voor een langere periode vast te zetten. Dit zorgt voor zekerheid en dat voorkomt slapeloze nachten.
In de tabel hieronder zie je de laagste hypotheekrentes van Nederland voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en zonder. Bij hypotheken zonder NHG is er sprake van een tophypotheek. Hierbij is de hypotheek hoger dan de waarde van de woning (koopsom van de woning plus 2% kosten koper).
| Hypotheekrente |
NHG |
102% meerwaarde |
| 1 jaar vast, vanaf: |
1,55% |
2,25% |
| 2 jaar vast, vanaf: |
1,60% |
2,25% |
| 5 jaar vast, vanaf: |
1,60% |
2,30% |
| 7 jaar vast, vanaf: |
1,85% |
2,50% |
| 10 jaar vast, vanaf: |
1,90% |
2,64% |
| 15 jaar vast, vanaf: |
2,40% |
2,85% |
| 20 jaar vast, vanaf: |
2,55% |
3,00% |
| 30 jaar vast, vanaf: |
2,89% |
3,40% |
Check ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten
Verschillen in verhuisregelingen
Wie de hypotheekrente voor een langere periode vastzet (bijvoorbeeld dertig jaar voor 2,89% voor een hypotheek met NHG) weet dus vooraf wat zijn bruto maandlasten over deze periode zijn. Hierbij opgemerkt dat deze huizenbezitter niet moet gaan verhuizen.
Volgens cijfers verhuist een huiseigenaar één keer in de tien jaar. Dit betekent dat de huiseigenaar over tien jaar (als hij een andere woning koopt) te maken krijgt met de dan geldende hypotheekrentes. Zijn deze rentes hoger, dan is het verstandig om de lopende hypotheek mee te nemen naar de volgende koopwoning.
De verhuisregeling van de bank waar de hypotheek loopt, is dan van toepassing. Helaas blijkt dat iedere bank zijn eigen verhuisregeling heeft. Die kunnen enorm van elkaar verschillen. Dit is bijvoorbeeld de verhuisregeling van de Rabobank:
Wat geldt als u verhuist bij de Rabobank?
- U verkoopt en levert uw oude woning.
- U verhuist naar een nieuwe woning.
- U betaalt de lening voor uw oude woning terug.
- U krijgt binnen zes maanden nadat u de oude lening helemaal terugbetaalt een nieuwe lening voor uw nieuwe woning.
Weinig mogelijkheden
In ieder geval is duidelijk dat de oude woning verkocht moet zijn. Het is dus niet mogelijk bij de Rabobank om de verhuisregeling toe te passen als de oude woning nog te koop staat of als er sprake is van twee koopwoningen.
Wie een nieuwbouwwoning koopt waarvan de duur van de bouw bijvoorbeeld een jaar duurt, zal wachten met verkoop van zijn huidige woning. Ook in dit geval is de verhuisregeling dus niet mogelijk.
Tot slot een zeer veel voorkomende situatie: de huizenbezitter heeft zijn huidige woning wel verkocht. Echter de nieuwe koopwoning wordt eerder geleverd dan de oude woning overgedragen is. Uit de letterlijke tekst van de Rabobank is nu ook de verhuisregeling niet van toepassing.
Lees ook: Je aflossingsvrije hypotheek: de kleine lettertjes
Beren op de weg
Gelukkig zijn er ook banken die duidelijker zijn. Hieronder de verhuisregeling van Lloyds Bank:
Als voor of binnen zes maanden na de aflossing van de hypotheek in verband met verkoop van de woning een nieuwe soortgelijke hypotheek voor een andere woning bij Lloyds Bank wordt gesloten, is het mogelijk om de eventueel lagere rente voor de resterende rentevastperiode voor een bedrag dat maximaal gelijk is aan de af te lossen hypotheek mee te nemen.
Wordt de nieuwe lening voor aflossing van de bestaande hypotheek afgesloten dan geldt voor de resterende looptijd van de bestaande hypotheek het rentepercentage voor hypotheken met een maandvariabele rente.
Er zijn echter nog meer beren die een huiseigenaar kan tegenkomen. Wat doet de bank in de volgende twee situaties:
- Huidige hypotheek is met NHG en de nieuwe hypotheek wordt zonder NHG
- Huidige hypotheek is geen tophypotheek (bijvoorbeeld 85% van de waarde van de woning) en de nieuwe hypotheek wordt een tophypotheek (100% van de waarde van de woning)
Over deze twee situaties wordt bij veel banken geen duidelijkheid gegeven. Natuurlijk moet de verhuisregeling mogelijk zijn. De hoogte van de hypotheekrente moet dan worden aangepast. Die wordt in beide situaties hoger.
Check ook: Kun je je hypotheek nog steeds betalen als de rente weer gaat stijgen?
De ING is hier wel duidelijk over.
Op basis van de Meeneemregeling.
De ING doet u in dat geval een aanbod voor hetzelfde leningbedrag als het afgeloste bedrag, en tegen exact dezelfde rentevoorwaarden als uw oude hypotheek. Daarbij blijft de einddatum van de rentevaste periode van de afgeloste hypotheek gehandhaafd.
Het oude rentepercentage neemt u mee, maar wordt eventueel gecorrigeerd met opslagen of kortingen die verband houden met de nieuw af te sluiten hypotheek. Wilt u een hypotheek afsluiten voor een hoger bedrag, dan kunt u voor de extra financieringsbehoefte een nieuwe hypotheek afsluiten tegen de dan geldende rentecondities.
Laagste rente niet altijd slim
Bij het afsluiten van de hypotheek wordt de verhuisregeling door veel hypotheekadviseurs niet meegenomen in hun advies. Een goede verhuisregeling kan echter veel geld besparen in de toekomst.
Het is daarom verstandig hier vooraf al rekening mee te houden met de keuze van de bank bij het afsluiten van de hypotheek. De laagste hypotheekrente bij afsluiten, wil in ieder geval niet zeggen dat over de gehele looptijd daadwerkelijk de hypotheek het goedkoopst is.
Lees ook: Die lage hypotheekrente brengt niet alleen maar voordelen met zich mee