De spaarrente is dusdanig laag dat spaarders best geneigd zijn om over de grens te kijken naar iets beters. Daar wordt natuurlijk op ingespeeld. Bijvoorbeeld door het Duitse Weltsparen, dat een nieuw businessmodel introduceert. Daarmee kun je eenvoudig via één website in Bulgarije, het Verenigd Koninkrijk, Noorwegen of waar dan ook sparen. Maximale rente is 2,5% in Bulgarije.
Verschil tussen 0,5 en 2,5% spaarrente
Laten we eerst eens kijken naar wat het nou eigenlijk oplevert. Dit is de casus:
- Je legt 1000 euro meteen in
- Ieder jaar spaar je 1200 euro bij
Hoeveel levert dit uiteindelijk op - na hoeveel jaar en tegen welk percentage? Hieronder zie je wat verschillende percentages met je spaargeld doen (over 1, 3, 5 en 10 jaar).
| Spaarrente |
1 jaar |
3 jaar |
5 jaar |
10 jaar |
| 0,5% |
2205,00 euro |
4633,11 euro |
7085,55 euro |
13.324,77 euro |
| 1,0% |
2210,00 euro |
4646,21 euro |
7172,22 euro |
13.659,28 euro |
| 1,5% |
2215,00 euro |
4699,95 euro |
7260,00 euro |
14.003,81 euro |
| 2,0% |
2220,00 euro |
4733,69 euro |
7348,93 euro |
14.358,66 euro |
| 2,5% |
2225,00 euro |
4767,64 euro |
7439,00 euro |
14.724,14 euro |
Op papier een verschil van 350 euro na vijf jaar trouw sparen in Nederland (0,5%) en Bulgarije (2,5%). Je ziet dat het onderscheid na een paar jaar meevalt. Pas na tien jaar ontstaan echt grote verschillen, maar wie gaat nou z'n halve leven in het buitenland sparen?
Alleen een loket
Niettemin is het zeker mooi, dit nieuwe businessmodel van Weltsparen. Noem het fintech. Gewoon een loket - website - waar je zelf land, bank, rente en ook risicoprofiel kiest dat het beste bij je past. In Nederland schijnt BinckBank na de zomer met zo'n model te willen komen.
Maar dan de vraag: is dit een nieuwe IceSave, of niet? Deze IJslandse bank was tien jaar geleden razend populair in Nederland en Groot-Brittannië. Op een internetspaarrekening betaalde ze namelijk 5% en niet 4%, zoals haar Nederlandse collega's.
Maar IceSave (eigenlijk heel IJsland) viel om tijdens de kredietcrisis. Toenmalige minfin Wouter Bos was zo aardig Nederlandse spaarders tot 20.000 euro schadeloos te stellen, want anders was iedereen zijn of haar geld kwijt geweest (ja, sparen is óók risicovol).
Zoals ik al schreef, dat Weltsparen (of straks misschien BinckBank) is zelf alleen een loket. Het risico zit bij de banken waar je geld uiteindelijk wordt gestald. En die vallen onder wetten, regels, monetair toezicht, depositogarantiestelstel (?) van dat land zelf. Dat is uitzoekwerk, maar doe het wel!
Waar zitten de risico's?
Ik geef een voorbeeldje. Weltsparen stelt dat je géén valutarisico hebt - Britse ponden, Noorse kronen of Bulgaarse leva - omdat de banken je rekening in euro's aanhouden. Dat zal best, maar links- of rechtsom moeten ze risico nemen (lees: ook in andere valuta uitzetten) omdat de euro welgeteld 0,0% doet. Het komt er op neer dat die banken risicovolle producten voor jouw geld moeten kopen om jou van een mooie rente te kunnen voorzien.
Ook Klaas Knot, president van De Nederlandsche Bank (DNB), wijst op de risico's:
Probeer maar uit te vlooien waar en bij wie de risico's dan zitten. Kom je er niet uit? Ga er dan veiligheidshalve maar van uit dat het risico bij jou zit. En nog iets. Er is garantie tot de voordeur - zo gaat dat altijd met geld: de rente kan in Bulgarije nu wel 2,5% zijn, maar het is anybody's guess wat die over een jaar en tien jaar is.
Slapeloze nachten
Ik zou zeggen: laat je geld lekker bij een Nederlandse bank staan onder het depositogarantiestelsel. Al die tijd, moeite en energie - en wellicht slapeloze nachten - die je er in moet steken om exact uit te puzzelen wat er met je geld gebeurt en... dat levert dan (hopelijk) een paar honderd euro op.
Óf BinckBank (of een andere partij) moet nu meelezen en straks met een heel fraai internationaal spaarbankloket komen, waar het meteen klip en klaar is hoe álles zit. Dat zou een prestatie zijn.
Lees ook: Sparen in Malta voor 4% rente, zou je dat nou wel doen?