Als je een huis gaat kopen en daarvoor een hypotheek wilt afsluiten, kun je ervoor kiezen om het allemaal zelf te regelen (dit wordt ook wel execution only genoemd) of om een adviseur om hulp te vragen.
Een hypotheekadviseur kost geld (dat kan wel 3.500 euro zijn), maar hij weet wel precies waar hij op moet letten en kent alle ins en outs. Als je het zelf regelt zul je misschien minder geld kwijt zijn, maar dan moet je wel erg goed weten wat je doet. Hier lees je er meer over.
Lees ook: Wel of geen hypotheekadvies: wat te doen?
Vijf zaken om te bespreken
Kies je voor advies? Je adviseur weet zoals gezegd waar hij op moet letten, maar het kan zeker geen kwaad om je gesprek(ken) goed voor te bereiden. Dan kun je gerichter vragen stellen en komt het niet allemaal als een verrassing. Hypotheekadviseur en -vergelijker eyeOpen heeft vijf zaken die tijdens een adviesgesprek besproken moeten worden op een rij gezet.
1. Hoeveel kun (en wil) je eigenlijk lenen?
Je hebt een mooi huis gezien, maar kun je eigenlijk wel genoeg lenen om het te kopen? Het hangt van verschillende dingen af. Denk aan:
- de hoogte van je inkomen
- de waarde van de woning die je op het oog hebt
- de hypotheekvorm die je kiest (daarover verderop meer)
Je hypotheekadviseur kan een persoonlijke berekening voor je maken en je vertellen of je de woning die je op het oog hebt kunt betalen. Haalbaar? Bespreek dan ook nog hoeveel je eigenlijk wílt lenen. Je moet maandelijks genoeg geld overhouden om te kunnen leven op de manier die bij jou past.
Lees ook: Wordt de maximale hypotheek nóg lager?
2. Welke aflossingsvorm past bij je?
Als je je hypotheek volledig aflost binnen dertig jaar, heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Dat kan alleen als je kiest voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Deze hypotheekvormen verschillen in de manier waarop je aflost.
Je hypotheekadviseur kan extra uitleg geven over de verschillen en, heel belangrijk, samen met jou bepalen wat het beste bij je past.
Lees ook: Welke hypotheekvorm vast bij jou?
3. Hoe zit het met de hypotheekrente?
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger je maandlasten. Het is daarom verstandig om te kijken hoe je een zo laag mogelijke hypotheekrente kunt krijgen.
Maar let wel op: met een lage rente krijg je niet altijd de beste hypotheek voor jouw situatie. Dat komt doordat er voorwaarden van toepassing kunnen zijn die de hypotheek juist minder aantrekkelijk maken, bijvoorbeeld op het gebied van boetevrij tussentijds aflossen.
Vraag je adviseur om de voorwaarden uit te leggen en om wat rekensommetjes te maken. Hoe zit het met de kosten in verschillende (eventuele) toekomstige situaties?
Lees ook: Mag de bank nieuwe klanten lokken door een rentekorting te geven?
4. Welke rentevaste periode kies je?
Je kunt je hypotheekrente vastzetten voor een bepaalde periode of voor een variabele rente kiezen. Bij een variabele rente verandert jouw rente mee met de actuele rentestand. Zet je 'm vast, dan staat het percentage dat je over het geleende bedrag betaalt vast voor bijvoorbeeld vijf, tien of twintig jaar.
Je hypotheekadviseur kan je vertellen waar jij het beste voor kunt gaan, op basis van je wensen en financiële situatie. Ook kan hij je vertellen wat de consequenties zijn als je je rente vastzet en hier tussentijds iets aan wilt veranderen (ofwel oversluiten).
Lees ook: Hypotheekrente: lang vastzetten of snel aflossen?
5. Wat zijn de risico's?
Aan een hypotheek zit je in principe jaren vast. In de tijd die voorbijgaat kan er van alles gebeuren. Leuke dingen, maar ook nare dingen, die van invloed kunnen zijn op de hypotheek. Wat gebeurt bijvoorbeeld als jullie gaan scheiden? Of als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt? Wat als je de hypotheek niet meer kunt betalen, wat gebeurt er dan?
Bespreek met je adviseur wat deze risico's betekenen en hoe je je er zo goed mogelijk tegen kunt wapenen. Tegen sommige risico's kun je je verzekeren (sommige verzekeringen zijn zelfs verplicht).
Lees ook: Hypotheek afsluiten? Deze verzekeringen zijn verplicht.