Kijk, dit tweette Rabobank eerder deze week:
en ook ABN Amro liet van zich horen, mét grafiekje:
Klanten van bovenstaande banken losten nooit eerder zoveel extra af op de hypotheek als in 2014. En ook ING kreeg afgelopen jaar met aardig wat transacties te maken.
Mogelijke verklaringen hiervoor zijn eigenlijk niet zo heel lastig te bedenken. Denk eens aan de tijdelijk verruimde schenkingsvrijstelling eigen woning van uiterlijk 100.000 euro - die van halverwege 2013 tot en met eind december vorig jaar gold. Over een schenking tot dat bedrag, die je als huizenkoper of -bezitter kreeg, hoefde geen schenkbelasting te worden betaald.
En dan is er natuurlijk nog de ontzettend lage spaarrente. Spaargeld op de bank levert tegenwoordig dusdanig weinig - of zelfs niks - op, dat het niet zo vreemd zou zijn als je het 'n stuk zinvoller zou vinden om de centen in stenen te steken. Zeker als de rente op je spaargeld lager is dan de rente die je voor je lening betaalt.
Check ook: Wie spaart levert geld in. En het wordt er niet beter op.
Lagere maandlasten na aflossen
Goed, tot zover over 2014. Die verruimde schenkingsvrijstelling van een ton geldt nu niet meer (belastingvrij schenken voor de eigen woning kan nu nog tot 52.752 euro).
Maar de rente is nog steeds laag - misschien zelfs wel lager dan-ie was op het moment dat al die mensen vorig jaar hun geld naar hun hypotheekverstrekker brachten. Zodoende kan de lage rente nog altijd een logische reden zijn om extra af te gaan lossen.
Aflossen zorgt er bovendien voor dat je hypotheekschuld lager wordt, waardoor je lagere maandlasten hebt én minder kans hebt op een restschuld. Je voelt je er wellicht onafhankelijker door. En je verkleint met aflossen je vermogen, waardoor je minder vermogensrendementsheffing (1,2%, box 3) hoeft te betalen. Dat zijn fijne voordelen.
Lees ook: Laat je vermogen nog voor de jaarwisseling slinken
Tussentijds aflossen: er zijn ook nadelen
Bovenstaande klinkt mooi, maar wacht even: het betekent niet dat je nu meteen naar de bank moet rennen om óók een extra aflossing te regelen.
Er kleven namelijk ook nadelen aan zo'n extra aflossing, die - in jouw situatie weliswaar - misschien wel zwaarder wegen dan de voordelen. En in dat geval is tussentijds aflossen juist helemaal niet zo slim. Ziehier: drie redenen om er nog een nachtje over te slapen (en er even een flinke berekening op los te laten).
1. Je raakt vrij besteedbaar geld kwijt (waarmee je niet meer kunt beleggen)
Wellicht een open deur, maar toch: wie extra geld in zijn hypotheek stopt, verliest vrij besteedbare euro's. Dat geld kun je niet even terughalen en dus niet meer ergens anders aan uitgeven. Hiermee wordt je financiële buffer kleiner.
Het spaargeld dat je hebt gebruikt voor je aflossing kun je dus ook niet meer gebruiken om te beleggen. En dat terwijl het juist zo'n goed alternatief voor sparen kan zijn (zo schreven we al eens dat sparen veel riskanter is dan beleggen). Er is best een kans dat je beleggingen meer voor je kunnen betekenen dan de (rente)besparing van het aflossen.
Z24-columnist Paul van der Kwast zegt: "Het lijkt mij altijd verstandig om, als je het geld kunt missen, naast je spaarrekening vermogen op te bouwen met aandelen en obligaties."
Als je hypotheek de waarde van je huis overstijgt kan het overigens verstandiger zijn om toch je hypotheek verder af te lossen, in plaats van te gaan beleggen met je spaargeld.
Lees ook: Zelf sparen voor later: een beleggingsportefeuille in 9 stappen
2. Het gaat ten koste van je aftrekpost
Zoals gezegd ga je misschien minder vermogensrendementsheffing betalen als je je spaargeld in je huis stopt, maar de Belastingdienst komt evengoed om de hoek kijken. Al worden de pijlen dan niet zozeer op box 3 gericht, maar op box 1.
ING legt uit: als je aflost zul je minder hypotheekrente gaan betalen. Dit betekent dat je minder rente af kunt trekken in box 1. Daardoor wordt je belastbare inkomen hoger, waardoor je misschien meer belasting in box 1 moet betalen. Je zou kunnen stellen dat je netto maandlasten minder hard dalen dan je bruto maandlasten.
Daarnaast moet je er rekening mee houden dat een hoger belastbaar inkomen er ook voor kan zorgen dat je in een hoger belastingtarief terechtkomt. En dan moet je dus meer gaan betalen. Met een hoger belastbaar inkomen kun je overigens ook het recht op bepaalde toeslagen verliezen.
Lees ook: Belastingtoeslagen, spaar ze allemaal!
3. Je kunt te maken krijgen met de bijleenregeling
Tot slot een nadeel dat op je pad kan komen als je ooit een ander (duurder) huis wilt kopen.
Zoals gezegd verlaag je je hypotheekschuld als je extra aflost. Het kan er voor zorgen dat de overwaarde op je woning groter wordt. En dan kun je te maken krijgen met de bijleenregeling. Vereniging Eigen Huis schrijft hierover: "Koop je na verkoop binnen drie jaar een andere woning, dan verlangt de Belastingdienst dat je die overwaarde besteedt aan aankoop of verbetering van die nieuwe woning."
Doe je dat niet? Dan krijg je, als je een nieuwe hypotheek afsluit, geen renteaftrek over dat deel van de lening die gelijk is aan de overwaarde.
Globaal uitrekenen of extra aflossen voor jou aantrekkelijk kan zijn? Check de rekenhulp van Vereniging Eigen Huis.