Als je pensioen hebt opgebouwd via je werkgever, dan moet je op je pensioendatum een levenslang pensioen regelen. Heb je bij een pensioenfonds opgebouwd, dan keert dat fonds de maandelijkse pensioenuitkeringen zelf uit. Het risico van een lage rente is in de meeste gevallen voor het fonds.
Maar als je pensioen via een verzekeraar is opgebouwd moet er met het pensioenkapitaal een uitkering worden aangekocht. En de hoogte daarvan is sterk afhankelijk van de rentestand van dat moment. We noemen dat de rekenrente. Deze rekenrente is nu laag en dat is slecht nieuws voor je pensioen.
Check ook: Ken jij de spelregels van je lijfrentepolis?
De rekenrente: een voorbeeld
Voor een opgebouwd kapitaal van 100.000 euro krijgt een 65-jarige man met partner nu een levenslange pensioenuitkering van 349 euro per maand. Die uitkering is gebaseerd op een rekenrente van 0,8%.
Als de rekenrente een vol procentpunt hoger zou zijn, ofwel 1,8%, dan zou de pensioenuitkering al 399 euro zijn. Dat is 50 euro per maand meer en in 25 jaar is dat in totaal 15.000 euro. Leuk om te weten dat het meer had kunnen zijn, maar daar heb je natuurlijk niks aan als je nu een pensioen moet aankopen.
Meer uit je geld halen
Ik krijg veel vragen van mensen die slimme oplossingen bedenken om meer uit hun pensioenkapitaal te kunnen halen. In de meeste gevallen moet ik ze teleurstellen, omdat hun creatieve idee niet gaat werken. We hebben in Nederland te maken met de Pensioenwet en die biedt niet veel ruimte om slimmer met je geld om te gaan.
Maar dat betekent - gelukkig - niet dat er helemaal niets mogelijk is. Hier zijn een paar tips om meer uit je pensioen te halen:
- Ga niet klakkeloos in op het voorstel van je pensioenverzekeraar. Je mag zelf shoppen met je pensioenkapitaal. Vergelijk verzekeraars dus goed. Het verschil tussen de hoogste en laagste offerte is al snel 20 euro per maand.
- Kies voor een hoog-laag-constructie. In veel pensioenregelingen is het mogelijk om een aantal jaren een hogere uitkering te ontvangen, gevolgd door een lagere uitkering in de resterende jaren. De verhouding tussen de hoogste en laagste uitkering mag maximaal 100:75 zijn.
- Het is mogelijk om het ouderdomspensioen te verhogen door af te zien van nabestaandenpensioen. Je partner krijgt dan geen pensioenuitkeringen meer als je komt te overlijden. Dit kan een optie zijn als je partner zelf voldoende inkomsten heeft. Je partner moet hiervoor wel toestemming geven.
- Stel je pensioen uit. Er zijn pensioenregelingen die deze mogelijkheid bieden. Het is natuurlijk niet voor iedereen een optie - het kan misschien alleen als je nog een aantal jaar wilt en kunt doorwerken.
Uitstellen kan op twee manieren voordeel opleveren. Ten eerste wordt het pensioen later over een kortere periode uitgekeerd, wat op maandelijkse basis meer oplevert. En ten tweede profiteer je op dat moment misschien van een hogere rente.
Lees ook: Stop met roken in ruil voor een extra pensioen van 860 euro per maand