Een wat oudere relatie verzocht me snel zijn pensioen te gaan regelen. Hij heeft een eigen bedrijf en daardoor diverse mogelijkheden, zoals pensioensparen (via zijn eigen BV of bij een verzekeraar) en lijfrentesparen.
Maar hij was al 55 jaar. Bij een pensioendatum van 67 jaar had hij daardoor nog maar 12 jaar te gaan, dus als er nog niets was geregeld, dan zou dat betekenen dat er stevig doorgespaard moest gaan worden.
Hij vroeg me om een kort adviestraject - adviseurs vond hij al vlug te duur. Hij wilde geen dikke rapporten, mijn advies moest op één A4tje.
Lees ook: Steek je kop nooit in het zand als het op je financiën aankomt
Een financieel plan: inzicht en rust
Nu ben ik wat eigenwijs aangelegd. Ik koos toch voor de wat langere route door zijn pensioenvraag te benaderen vanuit zijn totale financiële positie. Ik besloot een compleet financieel plan voor hem te schrijven.
En wat bleek? Zijn huidige vermogenspositie was dusdanig goed, dat het vanuit verzorgingsoogpunt helemaal niet nodig was om te gaan sparen voor het pensioen. Er was nu al genoeg geld.
En wat leuk was: hij vertelde me na het adviestraject dat het financieel plan hem eindelijk inzicht en daardoor rust gaf. Hij had altijd al wel het vermoeden gehad dat hij aardig bezig was en dit werd nu eindelijk bevestigd. Het totaaladvies bespaarde hem bovendien veel geld.
Hij is niet de enige voor wie een compleet plan geen overbodige luxe is - veel mensen doen er goed aan om er een te (laten) maken. Vier vragen en antwoorden.
1. Moet ik ook een financieel plan hebben?
Verplicht is het - natuurlijk - niet, maar je kunt wel ontzettend veel aan een goed plan hebben.
Je persoonlijke situatie verandert regelmatig. Ga maar eens na wat er allemaal gebeurt als je trouwt, verhuist, kinderen krijgt of van baan verandert. Dat heeft veel invloed op je geldzaken. En denk ook aan de voortdurend veranderende wetgeving, of het nu gaat om pensioen, erfrecht, studiefinanciering of fiscale aspecten.
Het is ondoenlijk om aan de hand van al deze factoren te bepalen welke financiële regelingen je precies moet treffen. Misschien zie je door de bomen het bos niet meer.
Maar om meer grip te krijgen op je financiële toekomst zul je hoe dan ook actie moeten ondernemen. Heb je een plan, dan is het eenvoudiger om uit te vinden hoe je je pensioen, spaargeld, beleggingen, hypotheken en vermogensvorming het beste kunt regelen. Ook heb je dan meer zicht op hoe je de financiële risico's van bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of overlijden kunt beperken.
Lees ook: "Ik ben ook gewoon een financiële consument"
2. Heb ik iets aan een plan als ik weinig vermogen hebt?
Ja. Je hoeft zeker niet over een aanzienlijk vermogen te beschikken om de vruchten van een goed financieel plan te kunnen plukken.
Sterker nog: het opbouwen van vermogen vereist planning. Als je je financiële situatie wilt optimaliseren, je financiële toekomstwensen uit wilt laten komen, dan moet je vooraf bedenken hoe je dat gaat doen en wat je daar voor nodig hebt. Een plan maken, dus. Of het nu gaat om een goed pensioen, studiegeld voor de kinderen, eerder stoppen met werken of de aanschaf van bijvoorbeeld een zeilboot.
3. Garandeert mijn plan succes?
Garanties zijn niet te geven. Jouw succes hangt sterk samen met het risico dat je kiest. Samen met je financieel planner bepaal je de mate van risico dat je met jouw geld kunt en wilt nemen. Een hoog risico geeft je meer kans op een hoog rendement, maar kan ook betekenen dat je minder succesvol bent. Neem je daarentegen weinig risico, dan kun je geen excessen verwachten.
Een ander aspect dat je succes kan beïnvloeden is de fiscale wetgeving. Financieel planners zijn goed op de hoogte van het fiscale stelsel en eventuele beleidsplannen om het belastingstelsel te wijzigen. Maar houd er rekening mee dat ook zij bepaalde wijzigingen in de toekomst niet altijd kunnen voorzien.
Check ook: Beleggen is niet hetzelfde als voetbalplaatjes verzamelen
4. Hoe houd ik mijn plan up-to-date als als de wetgeving of mijn persoonlijke situatie verandert?
Een goede financieel planner blijft bij met zijn vak en maakt je plan flexibel genoeg om op de toekomst in te spelen.
Monitor je plan en je situatie jaarlijks zelf even, bijvoorbeeld rond het tijdstip dat je de belastingaangifte doet. Dan ben je toch al met je geld bezig. Of regel het nu, als je rond de feestdagen nog een momentje over hebt. Dan ga je goed voorbereid het nieuwe jaar in.
Lees ook: Regel belangrijke zaken vóór ze urgent worden