Als je nu een huis koopt moet je je hypotheek volledig aflossen met een annuïteiten en/of lineaire hypotheek, om nog renteaftrek te kunnen genieten. Dat maakt de keuze voor een hypotheek redelijk eenvoudig. Er zijn namelijk nog maar drie mogelijkheden.
- 100% annuïteitenhypotheek
- 100% lineaire hypotheek
- Annuïteiten en lineaire hypotheek combineren
Het hangt van een aantal factoren af welke hypotheek het meest geschikt voor jou is. Bijvoorbeeld van je salaris. Verdien je nu genoeg, of is het aannemelijk dat je salaris straks snel gaat stijgen?
Lees ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten
Als je nu nog niet zoveel verdient, is een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk omdat de nettomaandlasten aan het begin laag zijn en in de loop der tijd, als je meer gaat verdienen, oplopen. En ga je in de toekomst nog verhuizen? Dat speelt ook mee met de keuze voor een hypotheek, aangezien de renteaftrek gemaximaliseerd is op 30 jaar, ongeacht het huis of de hypoyheek.
Lees ook: Die lage hypotheekrente brengt niet alleen maar voordelen met zich mee
De rekentoets van Koets
IEX-columnist Jos Koets heeft de drie voorbeelden doorgerekend. Daarbij gaat hij uit van de aankoop van een woning met een waarde van 200.000 euro, een hypotheekrente van 3% en een jaarinkomen van de starter van 50.000 euro. Om de rekensom eenvoudig te houden heeft hij de dekking bij overlijden erbuiten gelaten.
Mogelijkheid 1: annuïteitenhypotheek van 200.000 euro
| Jaar |
Hypotheekbedrag |
brutomaandlasten |
nettomaandlasten |
| 1 |
195.824 euro |
843 euro |
683 euro |
| 2 |
191.522 euro |
843 euro |
689 euro |
| 3 |
187.088 euro |
843 euro |
693 euro |
| 4 |
182.520 euro |
843 euro |
698 euro |
| 5 |
177.813 euro |
843 euro |
703 euro |
| 10 |
152.040 euro |
843 euro |
730 euro |
| 15 |
122.101 euro |
843 euro |
762 euro |
| 20 |
87.324 euro |
843 euro |
798 euro |
| 25 |
87.324 euro |
843 euro |
838 euro |
| 30 |
0 euro |
843 euro |
843 euro |
Totaal bruto over 30 jaar: 303.555 euro
Totaal netto over 30 jaar: 275.336 euro
Voor welke starters geschikt?
Koets: "Bij de annuïteitenhypotheek blijven de brutomaandlasten bij eenzelfde hypotheekrente gelijk. De nettomaandlasten zullen stijgen doordat er steeds minder hypotheekrente aftrekbaar is. Veel starters waarbij het inkomen nog stijgt, of misschien gaan samenwonen in het huis, zullen kiezen voor deze mogelijkheid omdat deze hypotheek in de beginjaren netto het goedkoopst is. Bovendien is de kans nog groot dat deze (jonge) doelgroep nog gaat verhuizen."
Mogelijkheid 2: Lineaire hypotheek van 200.000 euro
| Jaar |
Hypotheekbedrag |
brutomaandlasten |
nettomaandlasten |
| 1 |
193.333 euro |
1048 euro |
888 euro |
| 2 |
186.667 euro |
1030 euro |
880 euro |
| 3 |
180.000 euro |
1015 euro |
871 euro |
| 4 |
173.333 euro |
998 euro |
861 euro |
| 5 |
166.667 euro |
981 euro |
852 euro |
| 10 |
133.333 euro |
898 euro |
804 euro |
| 15 |
100.000 euro |
815 euro |
756 euro |
| 20 |
66.667euro |
831 euro |
707 euro |
| 25 |
33.333 euro |
648 euro |
648 euro |
| 30 |
0 euro |
565 euro |
565 euro |
Totaal bruto over 30 jaar: 290.250 euro
Totaal netto over 30 jaar: 266.883 euro
Lineair in de beginjaren duur
Koets: "Bij een lineaire hypotheek dalen de bruto- en nettomaandlasten iedere maand. Over de maximale looptijd van 30 jaar is dit de goedkoopste hypotheekvorm. Veel starters kiezen deze lineaire hypotheek echter niet omdat het in de beginjaren te duur is." Dat klopt. de nettomaandlasten zijn in deze beginjaren gemiddeld 150 tot 200 euro hoger in vergelijking met de annuïteitenhypotheek.
"Starters waarvan het inkomen in de toekomst daalt, doordat ze bijvoorbeeld met pensioen gaan, kiezen meestal voor deze lineaire hypotheekvariant," aldus Koets.
Mogelijkheid 3: de combinatiehypotheek, lineaire hypotheek 70.000 euro en annuïteitenhypotheek 130.000 euro
| Jaar |
Hypotheekbedrag |
bruto |
netto |
| 1 |
194.953 euro |
915 euro |
757 euro |
| 2 |
189.822 euro |
909 euro |
756 euro |
| 3 |
184.607 euro |
903 euro |
755 euro |
| 4 |
179.305 euro |
897 euro |
755 euro |
| 5 |
173.912 euro |
892 euro |
755 euro |
| 10 |
145.492euro |
862 euro |
756 euro |
| 15 |
114.366 euro |
833 euro |
760 euro |
| 20 |
80.094 euro |
804 euro |
766 euro |
| 25 |
42.169 euro |
775 euro |
775 euro |
| 30 |
0 euro |
746 euro |
746 euro |
Totaal bruto over 30 jaar: 298.898 euro
Totaal netto over 30 jaar: 272.428 euro
Gelijke maandlasten door combineren
Koets: "Een combinatie van hypotheekvormen zorgt ervoor dat de nettomaandlasten ongeveer gelijk blijven. Deze hypotheekvorm wordt bijvoorbeeld gekozen door starters waarvan het inkomen niet meer stijgt. Op deze manier stijgen je maandlasten in de toekomst ook niet."
Check ook: Staan de sterren nu het gunstigst voor starters op de woningmarkt?